Cómo calcular los pagos y costos de los préstamos

Siempre que planee pedir dinero prestado, siempre tiene sentido calcular los pagos y los costos del préstamo con anticipación. Después de todo, necesita saber cómo será su pago mensual, así como también cómo las tarifas del préstamo y los cargos por intereses afectarán sus costos totales de endeudamiento.

Profundicemos en los pormenores de cómo funcionan los diferentes tipos de préstamos, así como en los pasos que puede seguir para calcular los pagos del préstamo y ahorrar dinero en su préstamo cada vez que pida dinero prestado.

Cómo funcionan los pagos de préstamos

Es importante comprender los términos más importantes que entran en juego en la industria crediticia. En última instancia, estos términos afectarán la cantidad que usted paga por varios préstamos cada mes, además del tiempo que estará estancado haciendo pagos mensuales.

• Honorarios: En primer lugar, debe tener en cuenta que muchos tipos de préstamos tienen tarifas, incluidas tarifas de solicitud y tarifas por pagos atrasados. Algunos también cobran una tarifa inicial inicial, que se agrega automáticamente al monto que usted debe. Si obtiene un préstamo personal por $10,000 con una tarifa inicial del 6%, por ejemplo, comenzará a pagar su préstamo con un saldo de $10,600.
• Interés: El interés es el dinero extra que cobra el prestamista para facilitar su préstamo cada mes. La tasa de interés de algunos productos financieros, como préstamos para automóviles y préstamos personales, suele ser fija, lo que significa que no cambia durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, las tasas de interés de algunos productos, como las tarjetas de crédito, tienden a ser variables, lo que significa que fluctúan con el tiempo según las condiciones del mercado.
• Principal: La mayoría de los préstamos requieren que usted pague algo de dinero cada mes hacia el saldo original que pidió prestado, que se presenta como el saldo principal de su préstamo. Sin embargo, el capital de su préstamo disminuirá con el tiempo. Si obtuvo un préstamo de $10,000 y pagó $400 hasta el momento, por ejemplo, el nuevo capital de su préstamo sería $9,600.
• Plazo de amortización: El plazo de pago es el tiempo que usted acordó pagar un préstamo. Esto podría ser de dos a siete años con un préstamo para automóvil, pero hasta 30 años con una hipoteca. También tenga en cuenta que las cuentas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, en realidad no tienen un plazo de pago. Puede utilizar cuentas de resolución para compras y seguir realizando pagos a perpetuidad mientras la cuenta permanezca abierta.

Para mostrar un ejemplo de cómo cada uno de estos factores afecta el pago de un préstamo, imaginemos un préstamo personal de $10,000 con una tarifa inicial del 5% y ninguna otra tarifa, una tasa de interés fija del 10% y un plazo de pago de cinco años.

Usando una calculadora de préstamos, encontramos rápidamente que el pago mensual de este préstamo asciende a $223,09. En las secciones siguientes repasamos cómo funciona la amortización y cómo utilizar una calculadora de préstamos.

Fórmula de pago del préstamo

Existen algunas fórmulas diferentes que puede utilizar para calcular los pagos y costos del préstamo. Estas fórmulas pueden aplicarse a préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, el pago de su hipoteca y más. Sin embargo, querrá anotar los tipos de préstamos que existen para determinar qué fórmula de pago de préstamo utilizará.

Préstamos sólo con intereses

Algunos préstamos solo pagan intereses, lo que puede parecer extraño ya que nunca los pagarías de esa manera. Sin embargo, los préstamos de esta categoría generalmente están destinados a usarse de forma temporal, lo que significa que puede usarlos por un tiempo antes de actualizar a un préstamo mejor. Con una hipoteca de sólo intereses, por ejemplo, usted podría adquirir la casa que desea y realizar pagos de sólo intereses con el objetivo final de refinanciar su préstamo en un préstamo de amortización que le ayude a pagar el saldo principal con el tiempo.

De cualquier manera, los préstamos de solo interés le permiten pagar intereses cada mes y deducir $0 del saldo de capital. Esto le permite pagar un pago mensual más bajo, pero sabiendo que nunca pagará el saldo a menos que refinancie con un préstamo de amortización o comience a realizar pagos de capital adicionales.

Amortización de préstamos

Los préstamos que vienen con un plazo de pago establecido utilizan un calendario de amortización que describe cuánto se destina a intereses y capital cada mes. Con un préstamo amortizable, pagará más intereses cada mes hacia el comienzo del préstamo, pero sus cargos por intereses mensuales disminuirán regularmente a medida que avance hacia el pago del saldo principal.

Si decide realizar pagos adicionales, tendrá la oportunidad de avanzar un nivel en el cronograma de amortización, ahorrar dinero en intereses y salir de sus deudas más rápido. Solo asegúrese de que el préstamo por el que decide realizar pagos adicionales no cobre ninguna penalización por pago anticipado.

Utilizando el ejemplo anterior de un préstamo personal de $10,000 con una tarifa inicial del 5% y sin otras tarifas, una tasa de interés fija del 10% y un plazo de pago de cinco años, el siguiente cuadro muestra cómo se vería la tabla de amortización durante los primeros 12 meses. Como puede ver, usted realiza un pago de intereses y un pago de capital cada mes, y la cantidad que debe disminuye un poco más con cada pago que realiza. También puede ver que la tarifa inicial del 5% se agregó al monto principal por adelantado.

Usando una calculadora de préstamos

Usar una calculadora de préstamos es de lejos la mejor y más sencilla forma de calcular los pagos y costos de los préstamos. La calculadora a continuación puede decirle exactamente cuál será su pago mensual dependiendo del monto de su préstamo, el plazo de pago y la tasa de interés. También puede utilizar esta calculadora para calcular los costos totales del préstamo, incluidos todos los cargos por intereses y tarifas del préstamo.

Nota: Puede utilizar esta calculadora para calcular los costos de préstamos estudiantiles, su hipoteca, un préstamo para automóvil o incluso un préstamo personal.

Cómo calcular los costos totales del préstamo

Para calcular cuánto le costará un préstamo, deberá sumar los cargos por intereses totales durante la vigencia de su préstamo y combinar esa cantidad con las tarifas del préstamo que haya pagado. Si no pagó ninguna tarifa de préstamo, como una tarifa inicial, entonces el costo total de su préstamo se compone de cargos por intereses.

Por supuesto, los costos totales de su préstamo también incluyen el monto principal que pidió prestado en primer lugar. Afortunadamente, existe una fórmula rápida y sencilla que puede utilizar para calcular los costos totales de un préstamo con tasa de interés fija.

Todo lo que necesitas hacer es tomar tu pago mensual y multiplicarlo por la cantidad de meses que tienes para realizarlo. Con el préstamo de ejemplo que ya compartimos anteriormente ($10,000 préstamo personal con una tarifa inicial del 5% y sin otras tarifas, una tasa de interés fija del 10% y un plazo de pago de cinco años), el pago mensual equivale a $223,09 y el costo total del préstamo. cuesta $ 13.385,64.

$223,09 X 60 meses = $13.385,64

Dado que $10 000 de los costos totales de su préstamo es la cantidad que realmente pidió prestada, el préstamo de ejemplo requiere una tarifa inicial de $500 y $2885,64 solo en pagos de intereses.

Comprender la terminología de pago de préstamos

Asegurarse de conocer toda la terminología común sobre préstamos antes de pedir dinero prestado puede ayudarle a no inscribirse en algo que no comprende.

Monto del préstamo

El monto de un préstamo es la cantidad de dinero que pide prestado por adelantado. Sin embargo, el monto de su préstamo también disminuirá con el tiempo al amortizar préstamos en los que usted debe pagar algunos intereses y algo de dinero para el capital del saldo de su préstamo cada mes.

Número de meses

La cantidad de meses que paga su préstamo también se conoce como plazo de pago del préstamo. Este cronograma puede durar hasta 30 años con muchos productos hipotecarios comunes y hasta 25 años con varios tipos de préstamos para estudiantes. Otros préstamos, como los préstamos para automóviles y los préstamos personales, tienden a tener plazos de pago inferiores a diez años.

Tasa de porcentaje anual

Su tasa de porcentaje anual (APR) es el costo total que paga cada año para pedir dinero prestado, incluidos intereses y tarifas. Cuanto mayor sea la APR, más intereses y tarifas tendrá que pagar durante el plazo de amortización del préstamo.

Método de pago

Su método de pago es el método que utiliza para realizar el pago de su préstamo. Por ejemplo, puede pagar sus facturas con un cheque, un giro postal, una transferencia ACH o mediante el pago automático de facturas configurado a través de su institución financiera.

Mensualidad

El pago mensual de un préstamo es el monto que paga cada mes, incluidos los intereses y el capital. Esta cantidad puede ser menor cuando las tasas de interés son bajas, pero aumentará poco a poco si su tasa de interés es alta.

Interés total

El interés total es un término utilizado para describir cuánto interés paga durante la vigencia de un préstamo. Este monto incluye cada pago de intereses mensual que realiza durante el plazo de pago de un préstamo y que suma para obtener un total.

Cómo reducir el pago mensual de su préstamo

Para obtener un pago mensual de préstamo más bajo, considere los siguientes consejos:

• Intenta pedir prestado menos: Cuanto menos dinero tenga para pedir prestado por adelantado, menor será su pago mensual cada mes. Si hay alguna manera de mantener bajo el monto de su préstamo, debería intentarlo.
• Compare precios para obtener la tarifa más baja: No importa si solicita un préstamo para automóvil, un préstamo personal o un préstamo privado para estudiantes, debe comparar al menos tres ofertas de préstamos para asegurarse de obtener la tasa de interés más baja posible.
• Amplíe su plazo de pago: Si bien pagar su préstamo en un plazo más largo tiene sus propios desafíos, elegir un plazo de pago más largo siempre le hará pagar menos por su préstamo cada mes.
• Refinancia tu préstamo: Si actualmente tiene un préstamo en el que ha progresado mucho, refinanciar su nuevo monto de préstamo más bajo con un nuevo producto crediticio podría generar un pago mensual más bajo. Un préstamo personal de Upstart con una APR fija podría consolidar préstamos con tasas de interés más altas en un pago mensual único y más bajo. Dicho esto, es importante hacer los cálculos y asegurarse de que un nuevo préstamo sea mejor para sus resultados finales.

Cómo reducir la tasa de interés de su préstamo

Antes de pedir dinero prestado, debe tomarse el tiempo para verificar su puntaje crediticio para ver dónde cae. Después de todo, su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes que utilizan los prestamistas para determinar si usted es elegible para un préstamo y decidir qué tasa de interés pagará.

Otro paso para obtener una tasa de interés más baja es comparar precios entre varios prestamistas diferentes cada vez que pide dinero prestado. Este paso garantizará que encuentre el mejor prestamista posible para sus necesidades, así como uno que le brinde la tasa más baja para la que pueda calificar según su calificación crediticia.

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Preguntas frecuentes (FAQ)

¿A cuánto ascendería un préstamo estudiantil de $70,000 mensuales?

El pago de su préstamo siempre depende de su tasa de interés y del cronograma de pago. Sin embargo, un préstamo estudiantil de $70 000 al 8% requeriría un pago mensual de $849,29 en un plan de pago de diez años. En un plan de pago a 20 años, el mismo préstamo requeriría un pago mensual de $585,51.

¿Cuánto costaría un préstamo de $50,000 por mes?

El pago de su préstamo siempre depende de su tasa de interés y del cronograma de pago. Sin embargo, un préstamo de $50.000 al 8% requeriría un pago mensual de $606,64 en un plan de pago de diez años. En un plan de pago a 20 años, el mismo préstamo requeriría un pago mensual de $418,22.

¿Cuánto tiempo me llevará liquidar un préstamo de $30,000?

El tiempo que le llevará pagar $30,000 depende de la tasa de interés de su préstamo y del cronograma de pago. Si tuviera una tasa de interés del 8% y pagara alrededor de $364 por mes, por ejemplo, podría liquidar este préstamo en diez años. Sin embargo, si pagara $608,29 por mes, podría liquidar este préstamo en cinco años.