Cómo calcular el rendimiento de su CD
Un certificado de depósito (CD), o un depósito de acciones en una cooperativa de crédito, es una cuenta de ahorros a plazo que genera una tasa de interés fija durante un período determinado, generalmente de un mes a cinco años. La cantidad de dinero que genera un CD depende de cuatro números: el depósito inicial, el plazo del CD, la tasa de interés y el intervalo de capitalización. A continuación, se explica cómo calcular el interés que obtendrá al invertir en un CD.
Cálculo de la rentabilidad de los CD: guía paso a paso
A diferencia de la mayoría de las inversiones, los CD pagan una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado, por lo que es fácil calcular cuánto ganará. A continuación, le indicamos cómo calcular sus ganancias.
1. Decide cuánto invertir
Muchos CD tienen un depósito inicial mínimo, como $500, $1,000 o incluso $100,000 para los CD jumbo. No puedes agregar más dinero después de hacer ese depósito inicial. Eso significa que debes considerar cuidadosamente cuánto invertir para no bloquear demasiado o muy poco efectivo en función de tus objetivos financieros.
2. Elija un plazo de CD
Los CD generalmente pagan tasas más altas que otras cuentas de ahorro. Sin embargo, hay un problema: si necesita acceder a su dinero antes de que venza el CD, se le aplicará una penalización por retiro anticipado equivalente a varios meses (o más) de intereses.
Para evitar comisiones, elija un plazo que se adapte a sus necesidades de efectivo. Por ejemplo, si está ahorrando para unas vacaciones que piensa tomar en seis meses, no guarde el efectivo en un CD a 12 meses (una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ser una mejor opción). Por otro lado, si no necesita el dinero durante varios años, podría considerar fijar una TAE competitiva durante un período más largo mientras las tasas de interés aún estén altas.
Otra opción es crear una escalera de CD, dividiendo su depósito en varios CD con diferentes vencimientos. Esta estrategia ofrece lo mejor de ambos mundos: puede asegurar tasas favorables en los CD con plazos más largos y, al mismo tiempo, preservar el acceso a su efectivo con los de vencimiento más corto.
Tenga en cuenta que los CD a largo plazo no necesariamente tienen las mejores tasas. Algunas de las tasas de rendimiento anual más altas disponibles en la actualidad corresponden a los CD a nueve y doce meses.
3. Comparar las APY
Los bancos en línea suelen tener las mejores tasas de interés para los CD. Aun así, vale la pena consultar las tasas en su banco o cooperativa de crédito local, especialmente si ofrece tasas de fidelidad o si prefiere realizar operaciones bancarias en persona.
4. Analice los números
Una vez que conozca el monto de su depósito, el plazo del CD y la tasa de interés, puede calcular la rentabilidad utilizando la siguiente fórmula:
Dónde:
- = el monto principal
- = la tasa de interés (en decimal)
- = el número de veces que se capitalizan los intereses por año
- = el número de años
He aquí un ejemplo. Supongamos que invierte 10 000 dólares en un CD a un año con una tasa de interés del 5 % que se capitaliza anualmente. Con la fórmula anterior, podemos calcular el interés total de la siguiente manera:
Ganarás un poco más cuando el interés se capitalice mensualmente:
Si bien es útil comprender las matemáticas, una calculadora de CD en línea es una forma más fácil (y rápida) de ver cuánto ganará. Numerosos sitios web financieros ofrecen calculadoras, al igual que muchos bancos y cooperativas de crédito. Solo ingrese el monto de su depósito, el plazo y la TAE para ver una estimación de sus ganancias. Las calculadoras también pueden ser una forma sencilla de comparar opciones y encontrar un CD que funcione mejor para usted.
Entendiendo los CD y sus devoluciones
Cuando abre un CD, no puede retirar fondos antes del vencimiento sin pagar una penalidad por retiro anticipado. La penalidad puede variar de uno a seis meses de interés, según el banco y el plazo del CD que elija. Las penalidades pueden reducir sus ganancias e incluso podría sufrir pérdidas si la penalidad es mayor que el interés que ganó hasta ese momento.
Por supuesto, evitará las penalizaciones por retiro anticipado (y el CD seguirá generando intereses) si lo conserva hasta su vencimiento. De manera predeterminada, los intereses suelen permanecer en la cuenta y se capitalizan. Sin embargo, puede optar por retirar los intereses a intervalos fijos, como mensualmente o trimestralmente, si necesita los ingresos. Solo tenga en cuenta que al hacerlo reducirá la TAE, ya que solo ganará intereses sobre el capital (es decir, los intereses no se capitalizarán).
Una vez que el CD llega al final de su plazo, tiene un par de opciones. Una posibilidad es cerrar la cuenta; retirar el capital y los intereses; y gastar, ahorrar o invertir el dinero en otra parte. Alternativamente, puede convertir el CD en uno nuevo a la tasa de interés vigente en ese momento. Si no elige una opción antes del vencimiento del CD, es probable que su banco convierta el CD en uno nuevo automáticamente.
Impuestos sobre las ganancias de los CD
Los intereses que se ganan con los CD están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios el año en que se pagan, independientemente del plazo del CD o de si se retiran o reinvierten los intereses. Eso significa que los impuestos harán mella en el rendimiento general. Por ejemplo, supongamos que se tiene un CD a cinco años que genera $500 en intereses el primer año. El banco emitirá un formulario 1099-INT que muestra los ingresos por intereses del año, incluso si los $500 permanecen en el CD.
Por supuesto, puede posponer los impuestos manteniendo el CD en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como una IRA o 401(k). En este caso, recibirá un formulario 1099-INT una vez que realice las distribuciones de la cuenta. Si tiene una IRA Roth o 401(k), es posible que pueda evitar los impuestos sobre los ingresos del CD por completo.
Vale la pena señalar que las inversiones de bajo riesgo y con ventajas fiscales, como los bonos municipales y los títulos del Tesoro, ofrecen beneficios fiscales incorporados. Por ejemplo, los ingresos provenientes de los bonos municipales no están sujetos a impuestos federales y pueden estar exentos de impuestos estatales y locales. De manera similar, las letras, bonos y pagarés del Tesoro incurren en impuestos federales, aunque están exentos de impuestos estatales y locales.
Entender las tasas de interés de los CD
La mayoría de los CD tienen una tasa de interés fija, lo que significa que se fija una tasa durante todo el plazo, independientemente de si las tasas de interés suben o bajan. En comparación, las cuentas de ahorro tienen tasas de interés variables, por lo que podría ganar un 4 % un mes y un 3 % el siguiente.
Un tipo especial de certificado de depósito llamado CD con aumento de tasa funciona de manera diferente. Con estos CD, puede solicitar un aumento de tasa para aprovechar las tasas de interés en aumento. Sin embargo, hay una salvedad: por lo general, puede solicitar solo un aumento de tasa durante el plazo de su CD, aunque algunos bancos permiten dos aumentos de tasa para los CD a largo plazo.
Si bien la tasa de interés es importante, el rendimiento porcentual anual (APY) refleja el monto total que ganará. Esto se debe a que tiene en cuenta la capitalización, que ocurre cuando gana intereses sobre intereses (Albert Einstein una vez llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo). El interés de los CD generalmente se capitaliza a diario o mensualmente. Cuanto más a menudo se capitalice, más intereses ganará.
Sello de TIEMPO: Los CD son una forma de bajo riesgo de hacer crecer sus ahorros
Los CD pueden ser una excelente manera de aumentar sus ahorros utilizando efectivo que no necesita de inmediato. Se consideran inversiones de bajo riesgo porque ofrecen una tasa de retorno fija y predecible. La mayoría de los CD también están asegurados: los depósitos en bancos miembros de la FDIC y cooperativas de crédito miembros de la NCUA están protegidos hasta $250,000 por depositante, por banco o cooperativa de crédito.
Por supuesto, los CD no tienen el mismo poder de generación de ingresos que las inversiones de mayor riesgo, como las acciones, los fondos cotizados en bolsa (ETF) y los fondos mutuos. Por lo tanto, los CD pueden representar solo una parte de su cartera de inversiones general, según sus objetivos financieros, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Si no se siente cómodo invirtiendo por su cuenta, considere trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a construir una cartera bien diversificada.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuánto gana un CD de $10,000 en un año?
El interés que genera un CD de $10,000 en 12 meses depende de la TAE. Por ejemplo, un CD de $10,000 a un año generará $400 con una TAE del 4% ($10,000 X 0.04=$400), $450 con una TAE del 4.5% ($10,000 X 0.045) y $500 con una TAE del 5% ($10,000 X 0.05). Por supuesto, es posible que deba pagar impuestos federales, estatales y locales sobre esas ganancias, por lo que deberá deducir los impuestos correspondientes para determinar su rendimiento exacto.
¿Quién tiene la tasa de CD a 12 meses más alta?
Las tasas de los CD fluctúan continuamente en función de las condiciones económicas cambiantes, las decisiones de política monetaria de la Reserva Federal y otros factores. Aun así, los bancos en línea suelen ofrecer las mejores tasas de CD a 1 año. Con costos operativos más bajos que los bancos tradicionales, los bancos en línea a menudo pueden trasladar esos ahorros a los clientes a través de mejores tasas y tarifas más bajas. Las tasas de interés siguen siendo elevadas y muchos bancos en línea todavía ofrecen APY del 5% o más.
¿Dónde puedo ganar un 5% en un CD?
Muchos bancos en línea ofrecen CD con un APY del 5 %. Si bien los CD a largo plazo tradicionalmente han ofrecido los APY más altos, las mejores tasas de CD en la actualidad están disponibles con certificados de depósito a corto plazo, como los CD a nueve y doce meses.
