Cómo ahorrar para la jubilación

La jubilación ocupa un lugar preponderante para la mayoría de los estadounidenses, a pesar de que el 28% de los no jubilados no tenían ahorros para la jubilación en 2022 y el 31% pensaba que sus ahorros para la jubilación no estaban encaminados hacia el éxito, según la Reserva Federal.

Los estadounidenses postergan el ahorro para la jubilación por varias razones, según una encuesta de BankRate de 2023. El más importante es el financiero: problemas como el desempleo, la deuda estudiantil, la falta de ingresos y la inflación hacen que ahorrar dinero para la jubilación sea difícil o imposible para muchos estadounidenses, especialmente los más jóvenes. Otras razones incluyen malos hábitos de gasto y no saber por dónde empezar.

No importa el motivo, lo inteligente es abordar el problema. El equipo de expertos de Empower puede ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación. Una vez que comience, podrá comenzar a desarrollar su capacidad de ahorro y disfrutar viendo crecer sus ahorros para la jubilación.

6 consejos para ahorrar para la jubilación

Todos los planes exitosos comienzan con objetivos claros. A continuación se presentan seis consejos que le ayudarán a empezar a ahorrar dinero para los años en los que ya no obtenga ingresos.

1. Establece tus objetivos de jubilación

Durante la jubilación, aún deberá prepararse para los gastos fijos y discrecionales. Entre los primeros se encuentran las facturas médicas, que suelen aumentar a medida que envejecemos; costos de transporte, comida y alojamiento, impuestos y seguros. Este último puede incluir diversas actividades de ocio, incluidos restaurantes, pasatiempos, deportes, artes escénicas, viajes, regalos y más.

Las necesidades son lo primero, pero la vida sin actividades placenteras no es algo que nadie quiera, por lo que debes planear cubrir ambas. Depende de usted decidir cuál es el saldo.

2. Comienza hoy

Cuanto antes empiece a ahorrar, mejor estará. Por ejemplo, según esta calculadora de IRA, si a los 30 años comienza a depositar $5,000 por año en una cuenta de jubilación individual (IRA) y gana el 5% anual, terminará con $603,999 a los 70 años. 50, sólo obtendrás $165,330.

Ahorrar durante muchos años le permite maximizar los beneficios del interés compuesto, que se acumula sobre el capital de su inversión y cualquier interés previo ganado. Es un importante acelerador de ingresos. Hay otras medidas que puede tomar, incluida la búsqueda de inversiones de mayor rendimiento y el aumento del monto de su contribución regular.

3. Seleccione las inversiones adecuadas

Si tiene la opción, invierta siempre en el plan 401(k) de su empresa. Puede hacerlo usted mismo o pedirle a un experto que le ayude a hacerlo. Un enfoque práctico puede generar la mayor recompensa siempre que usted (o quien lo esté ayudando) tenga el conocimiento suficiente para tomar decisiones de inversión.

Si su 401(k) está administrado por funcionarios de la empresa y no tiene opción en las inversiones, entonces querrá prestar mucha atención al siguiente consejo.

4. Maximice su 401(k) y abra más cuentas de jubilación

La belleza de un 401(k) es que a menudo ofrece contribuciones equivalentes de su empleador. Esto es, de hecho, dinero gratis y siempre debes asegurarte de cumplir con los términos necesarios para poder aprovecharlo.

Hay límites de contribución ($23,000 para 2024, con una contribución de recuperación de $7,500 para personas de 50 años o más), pero incluso si ahorra el máximo permitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), aún puede contribuir más a sus ahorros generales para la jubilación. .

¿Cómo? Abriendo más cuentas de jubilación, por ejemplo, una IRA tradicional o Roth. Aquí están nuestras cuentas Roth IRA recomendadas, por ejemplo.

Estos también tienen límites de contribución ($7000 para 2024 con un monto adicional de recuperación de $1000 si tiene más de 50 años). Si trabaja por cuenta propia o dirige un negocio, una SEP-IRA es un valioso vehículo de inversión. También tiene límites de contribución (el menor entre el 25% de la compensación del empleado o $69,000 en 2024). El IRS ofrece una lista completa de planes de jubilación en su sitio web.

5. Automatiza tus ahorros

Configurar transferencias automáticas recurrentes a sus cuentas de jubilación es una práctica estándar para los planes patrocinados por el empleador. También puedes hacer esto para las cuentas que hayas abierto por tu cuenta. Tenga en cuenta que muchas aplicaciones para ahorrar dinero, como Simplifi y Rakuten, ofrecen funciones automatizadas.

6. Revise periódicamente los términos de su cuenta.

Examine sus cuentas de jubilación al menos una vez al año y decida si puede ahorrar más. Quizás obtuviste un aumento o renunciaste a un pasatiempo o hábito costoso. Si es así, considere poner parte de ese dinero, tal vez hasta la mitad, en una cuenta de un plan de jubilación.

Si no puede aumentar sus ahorros, al menos sea coherente con sus contribuciones existentes. Le será de gran utilidad, a pesar de un mercado inestable o un revés profesional.

¿Cuánto dinero necesitarás para jubilarte?

Esta pregunta produce una respuesta diferente para cada uno. El Índice Nacional de Riesgo de Jubilación 2023 del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College informó que casi la mitad de todos los hogares estadounidenses corren el riesgo de no tener suficiente dinero para mantener su nivel de vida durante la jubilación. No tienes por qué ser tú.

La AARP sugiere que usted debe ahorrar 10 veces sus ingresos para tener una jubilación digna. Por ejemplo, si gana $100,000 al año, necesitará $1 millón cuando deje su trabajo final para mantener su estilo de vida.

Aquí hay una calculadora de ingresos de jubilación para ayudarlo a determinar lo que puede necesitar.

Comprensión de las cuentas de jubilación: Roth IRA frente a IRA tradicional frente a 401(k)

Las IRA, tanto tradicionales como Roth, son cuentas de jubilación que usted mismo configura, mientras que un empleador establece un 401(k) y usted opta por participar o no. Los ahorros que deposites en cualquiera de ellos durante un año calendario pueden reducir tu ingreso sujeto a impuestos, aunque el IRS sí establece límites de contribución.

Una IRA tradicional es un plan de ahorro personal con ventajas impositivas en el que las contribuciones son deducibles de impuestos y las distribuciones están sujetas a impuestos, mientras que una Roth es un plan de ahorro personal con ventajas impositivas en el que las contribuciones no son deducibles pero las distribuciones calificadas están libres de impuestos.

Puede crear una IRA a través de un banco u otra institución financiera, una compañía de seguros de vida, un fondo mutuo o un corredor de bolsa.

Un plan 401(k) es una cuenta patrocinada por el empleador que forma parte de un plan calificado de participación en las ganancias. Le permite contribuir una parte de su salario a la cuenta, con una posible contribución equivalente proveniente de su empleador. Puede configurar un 401(k) cuando comience a trabajar o más tarde.

Si dejas una empresa, ya no podrás contribuir al plan, pero tienes varias opciones. Puede optar por mantener los fondos con su antiguo empleador, cerrar la cuenta y transferir la suma a otra cuenta libre de impuestos (ya sea 401(k) o IRA), o cerrarla y recibir un pago global. Si realiza un pago en efectivo, deberá pagar impuestos en el año calendario en el que lo realice.

Cómo maximizar los ahorros con un presupuesto

Los programas de software de finanzas personales pueden ayudarle a crear y administrar un presupuesto, planificar la jubilación y realizar un seguimiento de las inversiones. Quicken también puede ayudarle a administrar una propiedad, mientras que PayPal introduce y facilita la inversión en criptomonedas. Varias empresas financieras también ofrecen planes de ahorro que pueden ayudarle a cubrir sus gastos.

Reducir los gastos

Se honesto contigo mismo. Puede reducir sus gastos si analiza detenidamente sus gastos y elimina la grasa.

Por ejemplo, ¿gastas mucho dinero yendo a eventos deportivos, conciertos o saliendo a comer? ¿Tiene varias suscripciones a sitios de transmisión en línea? Es sorprendente lo rápido que pueden sumar. ¿Paga intereses sobre los saldos de tarjetas de crédito que mantiene de mes a mes?

Elimine lo que no necesita y busque soluciones de menor costo para las cosas que sí necesita. Aplicaciones para ahorrar dinero como Rocket Money, que realiza un seguimiento de sus facturas, sus fechas de vencimiento y sus suscripciones. Cancelará automáticamente las suscripciones que ya no se estén utilizando.

Hacer uso de herramientas (pagos automáticos, aplicaciones de presupuesto)

Existen muchas herramientas, incluidas algunas gratuitas, que le ayudarán a administrar su dinero y sus gastos diarios. Por ejemplo, automatizar los pagos de sus facturas puede garantizarle evitar cargos por pagos atrasados ​​y ahorrar tiempo. Otras aplicaciones ayudan con la elaboración de presupuestos, el seguimiento de cuentas y gastos, y el seguimiento del progreso hacia las metas financieras.

Consigue un trabajo secundario

La mayoría de las personas tienen talentos o habilidades útiles que pueden comercializar, ya sea arreglar computadoras, maquillar para bodas u otros eventos especiales, o trabajar como transcriptor o traductor. Si eres un buen conductor, puedes trabajar para Lyft o Uber o entregar comidas para Grubhub o DoorDash.

Casi cualquier persona puede inscribirse para participar en grupos focales o realizar encuestas. Sea imaginativo, hay muchas formas de crear un negocio secundario.

Encuentre la cuenta de ahorros adecuada

Con tantos bancos compitiendo para ofrecer las mejores tasas en sus depósitos de ahorro, es fácil, pero no menos importante, estudiar detenidamente qué cuenta de ahorros seleccionar. Si bien algunos bancos ofrecen tasas de ahorro de alto rendimiento, la advertencia podría estar en un depósito mínimo requerido más alto. Del mismo modo, las altas tasas de interés en las cuentas de CD y las cuentas del mercado monetario podrían requerir que el consumidor pague una cantidad mayor a la esperada para poder abrir la cuenta y/o ganar el APY.

Cómo ahorrar cuando llegas a la edad de jubilación

El ahorro es una búsqueda que dura toda la vida y debe comenzar en la niñez. Lo más importante es convertirlo en un hábito. Una vez que se jubile, algunos gastos, como ropa profesional, costos de transporte y comidas relacionadas con el negocio, desaparecerán. Otros, como los costos médicos, los gastos de viaje y las actividades de ocio, probablemente aumentarán. Revise su presupuesto para que pueda destinar su dinero a los artículos y servicios que necesita.

Marca de tiempo: comience a ahorrar temprano y manténgalo estable

Ahorrar para una jubilación cómoda requiere planificación y previsión. La mejor estrategia es comenzar temprano, aumentar su tasa de ahorro con el tiempo y mantener siempre el rumbo, sin importar lo que esté sucediendo en su vida o en los mercados financieros. Tus años dorados deberían ser precisamente eso, dorados, no estresantes.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la forma más rápida de ahorrar para la jubilación?

La forma más rápida de ahorrar para la jubilación es empezar hoy y aprovechar el interés compuesto. El interés compuesto hará crecer su dinero, pero se necesita tiempo para hacer su magia, por eso es tan importante comenzar temprano. Otra opción es aumentar su tasa de ahorro. Cuanto más contribuya cada mes, más rápido alcanzará su meta de jubilación.

¿Cuál es la regla de los $1.000 mensuales para la jubilación?

La regla de los 1.000 dólares al mes, promulgada por Wes Moss, un planificador financiero y educador financiero certificado con sede en Atlanta, dice que necesita ahorrar al menos 240.000 dólares por cada 1.000 dólares al mes que desee tener de ingresos durante la jubilación. Cuando se jubila, retira el 5% de la suma cada año, o $12.000, lo que le da $1.000 al mes durante ese año.

¿Cuánto necesitas realmente ahorrar para la jubilación?

Russell Gaiser, planificador financiero certificado de la firma asesora The Financial Guys, dijo a CNBC.com que poner el 15% de los ingresos brutos de su hogar en una cuenta de jubilación y al mismo tiempo evitar deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos de día de pago, debería mantenerlo a tiempo. Fidelity Investments aconseja lo siguiente: “Trate de ahorrar al menos una vez su salario a los 30, tres veces a los 40, seis veces a los 50, ocho veces a los 60 y 10 veces a los 67”.