Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito como pequeña empresa

El dicho de que el efectivo es el rey ya no es tan cierto. Según una investigación reciente de Capital One, más del 80 % de los compradores prefieren usar tarjetas en lugar de efectivo. En otras palabras, si eres propietario de una pequeña empresa, podrías perder ventas si no aceptas tarjetas de crédito.

Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito y los procesadores ganan dinero en parte cobrando comisiones a los comerciantes, por lo que es importante comparar las opciones de pasarela de pago. Ya sea que haga negocios en línea, en persona o ambos, aquí le mostramos cómo aceptar tarjetas de crédito como una pequeña empresa.

Nota: Existe poca diferencia entre el procesamiento de tarjetas de crédito y débito. Para simplificar, utilizamos “tarjetas de crédito” para referirnos a las tarjetas de crédito y débito.

3 formas de aceptar pagos con tarjeta de crédito

Las pequeñas empresas pueden aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona, en línea o por teléfono. A continuación, se ofrece una descripción general rápida de cada método.

Pagos de crédito en persona

Los pagos en persona son habituales en comercios minoristas con locales físicos, negocios móviles como food trucks y proveedores de servicios en el lugar, como paisajistas y fontaneros. Necesitará un sistema de punto de venta (POS) y un lector de tarjetas para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona.

Un sistema POS es el hardware y el software que se utilizan para aceptar pagos y realizar otras tareas, como realizar un seguimiento de las ventas y actualizar el inventario. Un lector de tarjetas es un componente del POS. Extrae información de la tarjeta de crédito del cliente y la envía al procesador de pagos.

El tipo de lector de tarjetas que necesitará dependerá de cómo y dónde realice sus negocios:

• Mostrador: estos dispositivos se utilizan en un mostrador de caja (generalmente junto a una caja registradora) y permiten a los clientes deslizar, tocar e introducir sus tarjetas para realizar pagos.
• Móvil: Estos dispositivos se conectan a su teléfono o tableta y son ideales para negocios en movimiento, como peluqueros de perros móviles, servicios de reparación en el lugar, camiones de comida y vendedores de ferias de artesanía.
• Código QR: el cliente escanea un código QR, que lo lleva a una página de pago donde puede ingresar los detalles de su tarjeta en su teléfono inteligente.

Pagos de crédito en línea

La forma más sencilla de aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea es a través de un proveedor de servicios de pago (PSP) como PayPal, Shopify, Square o Stripe. Tendrás que conectar el PSP a tu sitio web de comercio electrónico, lo que suele ser sencillo con los creadores de sitios web modernos. Una vez configurado, los clientes pueden ingresar de forma segura la información de su tarjeta de crédito en tu página de pago para realizar compras.

Pagos de crédito por teléfono

Si su negocio acepta pedidos telefónicos, puede ingresar manualmente la información de la tarjeta en su terminal POS (una transacción “sin tarjeta presente”) o a través del sitio de terminal virtual de su PSP, que le permite procesar transacciones desde cualquier dispositivo con conexión a Internet. Debido a que las transacciones telefónicas representan el mayor riesgo de fraude, generalmente incurren en los cargos de procesamiento más altos.

Cuenta comercial vs. proveedor de servicios de pago

Las cuentas comerciales y los proveedores de servicios de pago (PSP) permiten que su pequeña empresa acepte tarjetas de crédito y débito, pero funcionan de manera diferente. Una cuenta comercial es la forma tradicional en que las empresas aceptan tarjetas de crédito. Es una cuenta bancaria especializada para procesar y liquidar pagos electrónicos, incluidas las tarjetas de crédito y débito. Una vez que se aprueba su cuenta, usted recibe (o compra) el equipo necesario para procesar los pagos y paga las tarifas acordadas.

Los proveedores de servicios de pago (PSP) como PayPal, Square y Stripe pueden ser la forma más rápida y sencilla de aceptar pagos, y suelen tener menos comisiones. Su empresa se convierte en un “subcomerciante” autorizado para procesar transacciones a través de la cuenta de comerciante del PSP. Sin embargo, los PSP tienen algunas restricciones, como limitar el dinero que un consumidor puede gastar en un período de tiempo específico, por lo que conviene comparar varios antes de decidirse por uno.

Conceptos básicos de tarjetas de crédito para empresas

Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito

Toda transacción con tarjeta de crédito está compuesta por cuatro partes:

• El cliente que realiza la compra;
• El comerciante (vendedor) que acepta el pago;
• El banco adquirente (también conocido como “adquirente” o “comerciante adquirente”) procesa la transacción en nombre del comerciante, la envía al banco emisor y;
• El banco emisor (también conocido como “emisor”) emite la tarjeta al cliente y, en última instancia, aprueba o rechaza la transacción.

Estos son los pasos básicos en el proceso de transacción con tarjeta de crédito:

1. El cliente utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra en persona o en línea.
2. El lector de tarjetas o la pasarela de pago en línea transmite la información de la tarjeta al procesador de pagos.
3. El procesador de pagos envía una solicitud de aprobación al emisor a través de la red de tarjetas (las cuatro redes principales de EE. UU. son Visa, Mastercard, American Express y Discover).
4. El emisor confirma que la tarjeta es válida, no ha sido marcada como perdida, robada o congelada y que el titular de la tarjeta tiene fondos suficientes para cubrir la transacción.
5. El emisor envía un código de autorización de aprobación al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.
6. El procesador de pagos envía la aprobación al banco adquirente y al terminal de pago de la empresa.
7. El banco adquirente recupera los fondos y los guarda en la cuenta del comerciante. Luego, los fondos (menos las comisiones) se transfieren a la cuenta bancaria principal de la empresa, normalmente en unos pocos días.

Cómo se le paga a su empresa

Una vez que el banco emisor aprueba una transacción, el procesador de pagos debita el monto de la cuenta del cliente y lo acredita en su cuenta comercial. Los fondos se transfieren a su cuenta bancaria comercial principal en unos pocos días hábiles.

Beneficios de aceptar pagos con tarjeta de crédito

Como se mencionó, más del 80% de los consumidores prefieren pagar con plástico en lugar de efectivo, pero ¿cuáles son los beneficios para el propietario del negocio?

• Ventas mejoradas:Las tarjetas de crédito son el método de pago más común, y los consumidores generalmente gastan más cuando usan plástico en lugar de pagar en efectivo, por lo que aceptar tarjetas de crédito puede mejorar sus resultados.
• Acepte pagos en cualquier lugar:Es más fácil que nunca aceptar tarjetas de crédito, ya sea que tenga un comercio minorista tradicional, un negocio móvil, una tienda en línea o un artista en el circuito de ferias de artesanía.
• Depósitos fáciles y seguros:Los fondos de las transacciones van directamente a tu cuenta bancaria comercial, por lo que puedes evitar las molestias y los riesgos de tener efectivo y realizar depósitos en el banco.

Desventajas de aceptar pagos con tarjeta de crédito

Hay algunas desventajas a tener en cuenta al momento de decidir si aceptar tarjetas de crédito es la opción correcta para su negocio:

• Costos:La configuración inicial, el equipo y las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden afectar el resultado final de su empresa.
• Contracargos:Si un cliente disputa un cargo, el emisor puede debitar el monto de su cuenta y usted podría deber un cargo por devolución de cargo.
• Fraude:Aceptar tarjetas de crédito expone su negocio a riesgos, incluidas transacciones fraudulentas y violaciones de datos.

Tarifas por aceptar pagos con tarjeta de crédito

Las empresas tienen que pagar varias tarifas al aceptar tarjetas de crédito:

• Tasas de intercambio:Estas tarifas se aplican directamente al emisor por cada transacción. Las tarifas varían según el tipo de tarjeta utilizada (crédito o débito), el sector de su empresa, la región donde se realiza la transacción y si la transacción se procesa en línea, en persona o por teléfono. Por lo general, la tarifa es un porcentaje de la transacción más un monto fijo, como 2,70 % + $0,10.
• Tarifas de evaluación:Estas tarifas se aplican a la red de la tarjeta (es decir, Visa, Mastercard, American Express o Discover). Algunas redes cobran tarifas más altas que otras.
• Tarifas de procesamiento de pagosEstas tarifas se pagan a la empresa que acepta el pago con tarjeta de crédito y transmite la transacción a la red de pago. Según la estructura de precios de su procesador, pagará una tarifa fija, escalonada, de suscripción o de intercambio más un precio.

¿Cuánto tiempo tarda en procesarse un pago con tarjeta de crédito?

Una vez que un cliente realiza una compra con tarjeta de crédito, toma de dos a cuatro días hábiles para que el pago se procese y llegue a la cuenta bancaria del comerciante.

Marca de tiempo: compare al menos tres empresas de procesamiento

Elegir el procesador de tarjetas de crédito adecuado puede llevar tiempo y esfuerzo. Es útil comparar al menos tres opciones, prestando atención a las tarifas, los métodos de pago admitidos, las herramientas de detección y prevención de fraudes y la gestión de disputas. También conviene tener en cuenta el servicio de atención al cliente de cada proveedor, incluidos los comentarios en Better Business Bureau (BBB) ​​y sitios de reseñas como Trustpilot. De esa manera, puede encontrar la opción que mejor se adapte a sus necesidades para poder centrarse en gestionar y hacer crecer su negocio.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puede alguien pagarme con tarjeta de crédito?

En la sociedad actual, en la que cada vez se utiliza menos dinero en efectivo, se pueden utilizar numerosas aplicaciones en línea y móviles (como Cash App, PayPal y Venmo) para pagar a una empresa con una tarjeta de crédito. Si va a enviar dinero, recuerde que utilizar una cuenta bancaria vinculada (en lugar de una tarjeta de crédito) suele ser más económico. Las aplicaciones de pago suelen cobrar alrededor del 3 % del importe de la transacción cuando utiliza una tarjeta para enviar dinero.

¿Cómo aceptan pagos con tarjeta las pequeñas empresas?

Las pequeñas empresas pueden aceptar pagos con tarjeta en línea, por teléfono y en persona mediante un lector de tarjetas de mostrador o móvil. La forma en que una pequeña empresa acepta pagos depende de dónde y cómo opera. Por ejemplo, las empresas móviles como los peluqueros de perros pueden utilizar un lector de tarjetas móvil, mientras que las tiendas de comercio electrónico aceptan pagos en línea.

¿Cuál es la forma más barata de aceptar pagos con tarjeta de crédito?

La opción más económica depende del volumen de ventas. Si su empresa factura menos de $5000 mensuales, un procesador de pagos con un modelo de precios de tarifa plana puede ser la solución más asequible. Las empresas con mayores volúmenes de ventas pueden encontrar más beneficiosos los planes basados ​​en suscripciones o los descuentos basados ​​en el volumen. Es una buena idea comparar al menos tres opciones para encontrar la que funcione mejor para usted.

¿Necesito una cuenta bancaria comercial para aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Si tu empresa acepta pagos con tarjeta de crédito, generalmente necesitarás una cuenta bancaria comercial para recibir fondos una vez que se hayan procesado los pagos. Aun así, puedes aceptar pagos con tarjeta de crédito como particular mediante servicios como PayPal, Stripe o Square.

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