Comisiones bancarias: 9 tipos comunes y cómo evitarlas

La banca se ha convertido en un milagro de la economía moderna. Es rápido, eficiente y, con la llegada de la banca móvil y en línea, increíblemente conveniente. ¡Pero una cosa que la banca no es gratuita!

Mezclados en esa combinación, casi discretamente, hay una serie de tarifas que podrían sumar mucho dinero en un año. Esto se multiplica si tienes varias cuentas a través de tu banco, incluidas cuentas corrientes, cuentas de ahorro y tarjetas de crédito.

En este artículo, analizaremos nueve tipos comunes de comisiones bancarias y cómo evitarlas.

Comisiones bancarias que debes tener en cuenta

Las tarifas varían de un banco a otro. No todos los bancos cobran todas las tarifas habituales y algunos añaden algunas que son inusuales. Estas son nueve de las formas más habituales en que los bancos extraen dinero de los clientes:

1. Tarifa mensual de mantenimiento/servicio

Los bancos los cobran por mantener determinadas cuentas. Lo más habitual es que se apliquen tarifas de mantenimiento a las cuentas corrientes. Esto se debe a que las cuentas corrientes permiten más actividad que otras cuentas, como las cuentas de ahorro y los mercados monetarios, que es menos probable que cobren una tarifa de mantenimiento mensual.

2. Cargo por cajero automático fuera de la red

La mayoría de los bancos operan su propia red de cajeros automáticos o participan en grandes redes de cajeros automáticos de terceros. Las transacciones realizadas a través de esos cajeros automáticos suelen ser gratuitas. Pero si realiza una transacción en un cajero automático fuera de la red, el banco puede cobrarle una tarifa. La tarifa puede oscilar entre $ 3 y $ 5 por transacción, lo que puede convertirse en mucho dinero si se convierte en una práctica frecuente.

Para colmo de males, el propietario del cajero automático fuera de la red también puede cobrarle una tarifa, lo que resulta en dos tarifas por la misma transacción.

3. Penalizaciones por retiro anticipado de CD

Los certificados de depósito (CD) son los que se conocen como depósitos a plazo. Esto se debe a que invierte su dinero en un certificado por un período de tiempo específico, que puede oscilar entre tres meses y 10 años. El banco se compromete a pagar una tasa de interés fija durante todo el plazo del certificado. Pero si necesita retirar fondos del CD o liquidarlo por completo, el banco le cobrará una multa por retiro anticipado.

First Citizens Bank cobra una multa equivalente a tres meses de interés sobre su CD de alto rendimiento a 11 meses. Pero el monto específico de la multa puede variar según el plazo del CD.

Por ejemplo, el mismo banco que cobra tres meses de interés por un retiro anticipado de un certificado con vencimiento inferior a un año, puede cobrar seis meses de interés por un CD con un plazo más largo.

4. Tarifa de transacción excesiva

Muchos bancos limitan la cantidad de transacciones que puede realizar en una cuenta. Esto es común con las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario, que solían estar limitadas a seis retiros por mes por la Regulación Federal D. Algunos bancos mantuvieron el límite de todos modos. Si el suyo es uno de ellos y excede el límite de transacciones, puede estar sujeto a una tarifa excesiva, generalmente entre $10 y $30 por transacción.

Las cuentas corrientes también pueden tener límites de actividad. Por ejemplo, una cuenta corriente puede limitarle a no más de 100 transacciones por mes. Si excede el límite, puede estar sujeto a una tarifa por transacción sobre el exceso. Esto puede oscilar entre $ 2 y $ 10 por transacción excedente.

5. Cargo por sobregiro

Si realiza transacciones en una cuenta bancaria que excede el saldo, en muchos bancos se le cobrará una tarifa por sobregiro. Dado que se trata de una tarifa por transacción, se aplicará a tantas transacciones como tenga que sobregiren la cuenta. Algunos bancos incluso cobran una tarifa diaria que se aplicará cada día que su cuenta esté sobregirada.

6. Tarifa por fondos insuficientes

Más comúnmente conocida como tarifa por fondos insuficientes, o NSF, es una tarifa que se aplicará si ejecuta un cargo en su cuenta pero no tiene fondos suficientes para cubrirlo. El banco negará el pago e impondrá la tarifa NSF.

Por ejemplo, Quontic Bank cobra una tarifa NSF de 10 dólares. En lo que respecta a las tarifas NSF, se encuentran en el extremo inferior de la escala. Muchos bancos cobran tarifas de hasta $35 por un NSF.

7. Tarifa de transferencia bancaria

Estas son tarifas que un banco cobrará cuando usted inicie o reciba una transferencia bancaria. A diferencia de las transferencias ACH, que no cobran tarifas, las transferencias electrónicas implican tarifas debido al mayor nivel de complicación, especialmente con las transferencias electrónicas internacionales.

Como ejemplo de tarifas por transferencia bancaria, US Bank cobra $20 por transferencias nacionales entrantes, $30 por transferencias nacionales salientes, $25 por transferencias internacionales entrantes y $50 por transferencias internacionales salientes.

8. Tarifa por cierre anticipado de cuenta

Esto es lo que podría denominarse un “cargo de letra pequeña”. Aunque no se impone comúnmente, algunos bancos sí incluyen esta tarifa en sus divulgaciones. Si lo hacen, usted puede estar sujeto a una tarifa si cierra su cuenta dentro de un cierto período de tiempo.

Por ejemplo, el banco puede especificar que si cierra su cuenta dentro de los 180 días, estará sujeto a un cargo por cierre anticipado de la cuenta. Puede oscilar entre $25 y $100.

Cómo evitar una tarifa por cierre anticipado: aunque es cierto que se trata de una tarifa inusual, puede evitarla si conoce la disposición y está seguro de que planea mantener la cuenta al menos el tiempo suficiente para evitar la tarifa.

9. Tarifas de inactividad

Todos los estados tienen leyes que rigen las cuentas financieras inactivas. Conocido como evasión, es un requisito a nivel estatal para tratar con cuentas abandonadas. Los fondos de la cuenta se transfieren al estado donde se encuentra la cuenta, mientras la institución financiera toma medidas para localizar al propietario de la cuenta. Los bancos cobrarán una tarifa por este proceso.

Cómo evitar tarifas por inactividad: esta es otra tarifa inusual que se cobrará en circunstancias atípicas. Es más probable que suceda cuando el titular de la cuenta fallece o se muda. Pero hay casos en los que la tarifa se impone porque la cuenta ha estado inactiva durante un período prolongado.

Si tiene cuentas que utiliza con poca frecuencia, asegúrese de realizar una transacción o dos cada año. Esto debería ser suficiente para evitar la imposición de tasas por inactividad.

Consejos para evitar comisiones bancarias

Hay varias formas de evitar las molestas comisiones bancarias, incluidas las siguientes:

Elija una cuenta sin comisiones

Es raro encontrar una institución financiera que no cobre ningún tipo de comisión. La mayoría cobrará tarifas por determinadas actividades, como transferencias electrónicas, investigaciones o estados de cuenta en papel. Pero es posible encontrar bancos que ofrezcan cuentas que no tengan ninguna de las tarifas típicas.

Por ejemplo, la cuenta Essential Checking de Axos Bank no tiene tarifas de mantenimiento mensuales, ni tarifas por sobregiro o fondos insuficientes, y reembolsos ilimitados de tarifas de cajeros automáticos nacionales. También es útil: la cuenta no impone ningún requisito de saldo mínimo mensual.

Mantener los requisitos de saldo mínimo

Muchos bancos que cobran tarifas de mantenimiento mensuales las eximirán si mantiene un saldo mínimo en su cuenta. También es posible eliminar las tarifas manteniendo un saldo mínimo determinado en todas las cuentas que tenga depositadas en el mismo banco.

Por ejemplo, Chase Total Checking tiene una tarifa de servicio mensual de $12. Se puede eximir de esa tarifa si mantiene un saldo mínimo de $1,500 en la cuenta, o un mínimo de $5,000 en la cuenta corriente y otras cuentas mantenidas con Chase. También renunciarán a la tarifa si se depositan en la cuenta depósitos electrónicos de al menos $500 cada mes.

Encuentre un banco que no cobre tarifas por transferencias bancarias

La mayoría de los bancos que ofrecen transferencias bancarias cobran tarifas por este privilegio. Pero hay algunos que le permiten enviar o recibir transferencias bancarias de forma gratuita. Un ejemplo es el banco Axos. No cobra ninguna tarifa ni por enviar ni por recibir una transferencia bancaria. La limitación, sin embargo, es que Axos sólo maneja cables nacionales, no internacionales.

Si necesita enviar o recibir transferencias bancarias con frecuencia, puede valer la pena tener una cuenta en un banco que no cobre tarifas por transferencias bancarias.

Agregue protección contra sobregiros a su cuenta corriente

Al vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o mercado monetario en la misma institución, es posible que pueda configurar una protección contra sobregiros. El banco o cooperativa de crédito retirará fondos de la cuenta de ahorros vinculada para cubrir cualquier déficit en su cuenta corriente, evitando cargos por sobregiro y NSF. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen este beneficio.

Abra una cuenta que reembolse las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red

Muchos bancos ofrecen el uso gratuito de su tarjeta de cajero automático. Pero si utiliza un cajero automático fuera de la red, es posible que su propietario le cobre una tarifa por el uso de esa máquina. Puede solucionar ese problema abriendo una cuenta en un banco que ofrezca reembolso por tarifas fuera de la red.

La cuenta eChecking de CIT Bank no cobra ninguna tarifa de cajero automático. El banco le reembolsará hasta $30 por mes en tarifas cobradas por otros bancos. Mientras tanto, puede aprovechar sus cajeros automáticos dentro de la red a través de la red Allpoint, lo que le brinda acceso a más de 43,000 ubicaciones sin cargo.

Elija un banco que no cobre tarifas de transacción excesivas

Antes de abrir una cuenta corriente, averigüe cuál es el límite de transacciones. Si cree que excederá ese límite con regularidad, abra una cuenta en un banco que no cobre esta tarifa.

Live Oak Bank ofrece cheques sin tarifas de transacción. Eso incluye tanto los depósitos recibidos como los cheques pagados.

Mantener una liquidez adecuada para evitar retiros anticipados de CD

Si bien es cierto que los CD suelen pagar intereses más altos que las cuentas de ahorro y los mercados monetarios, son mucho menos líquidos. Si está invirtiendo su dinero en un CD a dos años para obtener una tasa de rendimiento más alta, es posible que deba tomar medidas para acceder a otras fuentes de fondos durante el tiempo que el CD esté vigente.

Eso significará mantener una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario con fondos suficientes para cubrir las necesidades financieras anticipadas desde ahora hasta el momento en que venza el CD. Este tipo de acuerdo le permitirá evitar costosas multas por pago anticipado.

Sello de TIEMPO: Para evitar cargos, elija el banco correcto

Las tarifas bancarias están en todas partes, a veces ocultas en acuerdos en letra pequeña que puede aprobar cuando se registra para obtener una cuenta. Como cuestión de gestión financiera responsable, usted se debe a sí mismo hacer todo lo posible para evitar tantas tarifas como sea posible.

Tu primera línea de defensa es la conciencia. Conocer las tarifas que cobra su banco y cuándo se imponen le permitirá minimizar el daño. Haga coincidir cuidadosamente su actividad bancaria típica con la estructura de tarifas que tiene un banco. Encuentre el banco con la menor cantidad de tarifas para su estilo de banca.

Elija correctamente y podrá reducir en cientos de dólares la cantidad que paga por comisiones bancarias cada año.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo renuncio a mis comisiones bancarias?

Muchos bancos brindan la oportunidad de eximir los cargos de servicio mensuales y otras tarifas si mantiene un saldo mínimo en la cuenta. Esto puede implicar un saldo mínimo para una cuenta corriente, pero también puede extenderse a todos los saldos que tenga depositados en ese banco. Eso puede incluir los saldos en múltiples cuentas corrientes y cuentas de ahorro.

Otros bancos no aplicarán ciertas tarifas si tiene una relación de préstamo. Eso puede incluir una hipoteca de vivienda, un préstamo para un automóvil o una o más tarjetas de crédito.

¿Qué bancos no cobran comisiones?

Es extremadamente raro encontrar un banco que no cobre ningún tipo de comisión. La mejor opción para la mayoría de los consumidores es encontrar un banco con tarifas relativamente bajas. Por ejemplo, un banco puede ofrecer cheques sin cargo pero aun así cobrar tarifas por transferencias bancarias y otras actividades.

¿Se pueden negociar las comisiones bancarias?

Es posible eliminar algunas tarifas bancarias manteniendo los saldos de cuenta mínimos requeridos o mediante ciertos acuerdos de préstamo. Pero no es posible negociar los niveles de tarifas con un banco, ya que se podría regatear el precio de un coche usado.

Los bancos están fuertemente regulados y deben mantener una estructura de tarifas que trate a todos los clientes de manera equitativa dentro de los estándares establecidos para las distintas clasificaciones de cuentas.