Cheque personal vs. Cheque certificado vs. Cheque de caja

Los cheques siguen siendo un método de pago popular sin efectivo para particulares y empresas. Se consideran seguros y, en la mayoría de los casos, puedes rastrearlos. Sin embargo, los diferentes tipos de cheques (cheques personales, cheques certificados y cheques de caja) tienen diferentes propósitos, por lo que es útil comprender las diferencias antes de utilizar cualquiera de ellos.

¿Qué es un cheque personal?

Un cheque personal es un documento emitido por un banco que autoriza el pago desde su cuenta bancaria al destinatario del cheque, también conocido como beneficiario. Los cheques personales incluyen la información bancaria y los detalles de la cuenta del banco o cooperativa de crédito.

El destinatario o beneficiario puede cobrar el cheque en su banco, cooperativa de crédito o en un servicio de cambio de cheques pagando una tarifa. Luego, los fondos se retiran de la cuenta corriente del remitente.

Algunos bancos, como Axos y First Citizens Bank, ofrecen cheques personales gratuitos a clientes que califiquen. De lo contrario, es posible que pueda solicitarlos en línea, incluso a través de los principales bancos como Chase.

¿Qué es un cheque de caja?

Con un cheque de caja, el banco o cooperativa de crédito crea un trozo de papel para recibir oficialmente el pago, pero imprime el monto y el nombre del destinatario en el cheque antes de presentarlo al remitente (pagador).

En lugar de retirarse de su cuenta cuando el destinatario cobra el cheque, los fondos se retiran cuando se crea el cheque de caja. Luego, su institución financiera retiene los fondos hasta que alguien cobra el cheque. En este sentido, el banco “garantiza” los fondos. La mayoría de las instituciones financieras ofrecen cheques de caja a sus clientes, pero generalmente se cobra una pequeña tarifa por este privilegio.

¿Qué es un cheque certificado?

Un cheque certificado es similar a un cheque de caja en el sentido de que los fondos se retiran de la cuenta bancaria del pagador cuando se emite el cheque, no cuando se cobra. El cheque debe estar certificado por el banco o cooperativa de crédito donde se gira el cheque.

Cuando solicita un cheque certificado, su banco verificará que su cuenta esté al día y que tenga fondos suficientes para cubrir el monto del cheque. Su banco retendrá los fondos hasta que el destinatario cobre el cheque certificado, garantizando los fondos al destinatario.

Al igual que con un cheque de caja, lo más probable es que deba pagar una tarifa a su institución financiera para certificar un cheque.

Cheque personal versus cheque certificado versus cheque de caja: diferencias clave

La siguiente tabla destaca algunas diferencias clave entre cheques personales, cheques certificados y cheques de caja.

Cheque de caja versus cheque certificado

Puede utilizar tanto un cheque certificado como un cheque de caja para compras más grandes en las que desee garantizar el pago, como el pago inicial de un automóvil o una vivienda. Si bien ambos métodos de pago garantizan que los fondos estarán allí cuando el destinatario vaya a cobrar el cheque, existen algunas diferencias entre los dos.

Por un lado, el costo promedio de un cheque de caja tiende a ser ligeramente menor que el de un cheque certificado, aunque puede que solo haya una diferencia de unos pocos dólares. Ambos ofrecen pago garantizado, pero con un cheque de caja, los fondos se retienen en la institución financiera, mientras que con un cheque certificado, los fondos se retienen en su cuenta (y no puede gastarlos).

Ambos cheques tienen una marca de agua que indica un cheque oficial de la institución financiera, pero con un cheque certificado, usted firma el cheque, mientras que la institución financiera firma un cheque de caja.

Cheque de caja versus cheque personal

Existen algunas diferencias significativas entre un cheque de caja y un cheque personal, una de ellas es que un cheque de caja tiene fondos garantizados. Con un cheque personal, los fondos no se retiran hasta que el destinatario cobra el cheque y no están garantizados. En otras palabras, puede utilizar el dinero que tiene en su cuenta en cualquier momento y es posible que no haya suficiente para cubrir el retiro de su cheque personal.

Si eso sucede, el cheque será rechazado y se le puede cobrar una tarifa por fondos insuficientes. El destinatario no recibirá su pago, por lo que es posible que deba acordar otra forma de pago o emitir un nuevo cheque.

Por lo general, los destinatarios no tienen que preocuparse por la falta de pago de un cheque de caja, ya que los fondos se retiran y se reservan en la institución financiera hasta que se cobra el cheque. Gracias a este servicio, quienes soliciten un cheque de caja deberán pagar una tarifa. Debe trabajar directamente con su institución financiera para solicitar un cheque de caja.

Para cheques personales, puede solicitar un folleto a través de su institución financiera, a veces sin costo. También puede solicitarlos a empresas externas acreditadas e incluso puede personalizar el diseño. Estos tienden a costar mucho menos por cheque que los cheques de caja.

No es necesario que se comunique con la institución financiera cada vez que desee emitir un cheque personal. Todo lo que necesita hacer es completarlo correctamente (con el nombre del destinatario, el monto del pago y su firma) y enviárselo al beneficiario.

Cuidado con el fraude con cheques certificados y de caja

Desafortunadamente, los cheques de caja y los cheques certificados, aunque seguros, pueden ser susceptibles de fraude. Por ejemplo, es posible que se le presente un cheque certificado o de caja fraudulento al intentar vender algo a través de Facebook Marketplace o Craigslist.

Otra estafa común ocurre cuando los ladrones “accidentalmente” pagan de más por algo y solicitan que usted les devuelva la diferencia. En cualquier situación, dado que el cheque es fraudulento, básicamente estás regalando tu artículo (como un automóvil) o dinero con pocas posibilidades de recuperarlo.

Antes de aceptar un cheque certificado o de caja, busque la institución financiera que lo haya emitido y busque su información de contacto de forma independiente. No confíe en la información de contacto que figura en el cheque certificado o de caja, ya que también puede ser fraudulento. Luego llámelos para confirmar que el cheque es legítimo.

Soluciones de pago alternativas

Los cheques no son las únicas opciones de pago distintas del efectivo. Las alternativas incluyen aplicaciones de pago y transferencias bancarias.

Aplicaciones de pago

Las aplicaciones de pago como Paypal y Cash App son muy seguras y le permiten enviar y recibir dinero con facilidad.

Puede vincular una cuenta bancaria para depositar fondos en su cuenta de Paypal o Cash App o hacer que los pagos que realice se tomen directamente de la cuenta vinculada. En muchos casos, estas aplicaciones son de uso gratuito y las transferencias son casi instantáneas.

Transferencias bancarias o de dinero

Las transferencias bancarias son una buena opción para quienes desean enviar una gran cantidad de dinero sin utilizar un cheque en papel. Todo lo que necesita es el nombre del destinatario y los detalles de la cuenta bancaria, como la ruta y el número de cuenta.

Es posible que su banco lo llame para confirmar la información de pago antes de que se envíe la transferencia bancaria. Es posible que también deba pagar una tarifa por una transferencia bancaria; las internacionales tienden a costar más que las enviadas dentro de los EE. UU.

También puede utilizar los servicios de transferencia de dinero en línea para enviar dinero de forma segura. Por ejemplo, Remitly te permite transferir dinero internacionalmente en más de 100 monedas. Sus tarifas son razonables y Remitly garantiza que su transferencia llegue a tiempo o le reembolsarán las tarifas.

Sello de tiempo: comprenda qué tipo de cheque se adapta a su situación particular.

Los cheques son una forma relativamente segura y conveniente de enviar dinero, aunque algunos métodos, como los cheques de caja y certificados, son más adecuados para compras grandes. Al recibir cualquier tipo de cheque, es importante verificar que sea legítimo, de lo contrario podría ser víctima de un fraude. Cualquiera que sea el método que elija, compare las características de cada uno (incluido cuánto pagará en concepto de tarifas) antes de elegir el tipo de cheque que mejor se adapte a su situación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Se puede obtener un cheque certificado de cualquier banco?

Puede obtener un cheque certificado de cualquier banco que los ofrezca, aunque la mayoría de las instituciones financieras solo los ofrecerán a sus propios clientes.

¿La gente todavía usa cheques personales?

Sí, la gente todavía usa cheques personales, aunque es posible que no sean tan populares como antes.

¿Cuáles son las mejores cuentas corrientes?

No existe una respuesta única para determinar cuál es la mejor cuenta corriente. La mejor cuenta para usted dependerá de sus necesidades y de las funciones que desee. Por ejemplo, aquellos que prefieren los bancos tradicionales no estarán interesados ​​en los bancos exclusivamente en línea. Si está buscando una cuenta de ahorros de alto rendimiento, es posible que no encuentre aquellas en bancos tradicionales más grandes.