CD vs. Certificados de acciones: ¿cuál es mejor?

Los certificados de depósito (CD) y los certificados de acciones son tipos de cuentas de ahorro casi idénticos. Los ahorristas depositan fondos en cada tipo de cuenta por un plazo fijo, generalmente de un mes a diez años. A cambio, reciben un rendimiento porcentual anual (APY) garantizado y una rentabilidad total durante el plazo. En la mayoría de los casos, los fondos deben permanecer en la cuenta durante todo el plazo, o los clientes pueden enfrentar una penalidad por retiro anticipado.

Las diferencias entre los CD y los certificados de acciones surgen de las diferentes estructuras comerciales de los bancos y las cooperativas de crédito. Los bancos con fines de lucro ofrecen CD y las cooperativas de crédito sin fines de lucro ofrecen certificados de acciones. Debido a una disposición de la Ley de Veracidad en los Ahorros, las cooperativas de crédito tienen prohibido utilizar el término “certificados de depósito” (CD). Sin embargo, se les permite utilizar simplemente el término “certificados”.

La terminología utilizada para describir los pagos de intereses también diferencia los CD de los certificados de acciones: las ganancias generadas por los CD se denominan intereses, mientras que las ganancias generadas por los certificados de acciones se denominan dividendos. Si bien ambos están garantizados por el gobierno federal, los CD están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) y los certificados de acciones están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés).

CD vs certificados de acciones: diferencias

Proveedor

Los certificados de acciones solo están disponibles para los miembros de las cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito pueden limitar la membresía en función de la elegibilidad, como el empleo, el estado militar, la ubicación o la afiliación organizacional; la elegibilidad puede abarcar a muchas personas. Por ejemplo, First Tech Federal Credit Union tiene más de 900 empresas asociadas, incluidos gigantes tecnológicos como Microsoft, Amazon e Intel, cuyos empleados son elegibles para unirse.

Los bancos ofrecen CD a sus clientes, quienes generalmente solo necesitan proporcionar un nombre, una dirección y una identificación emitida por el gobierno para abrir una cuenta.

Pagos

Los certificados de acciones pagan dividendos y los CD pagan intereses. Aunque se los conoce con nombres diferentes, estos pagos son prácticamente idénticos: las tasas son fijas en ambos tipos de cuentas. Las cooperativas de crédito llaman a estos pagos dividendos porque los titulares de las cuentas son miembros y, por lo tanto, copropietarios.

Aunque se denominan dividendos, el IRS considera estos pagos como ingresos por intereses a efectos fiscales. Los bancos y las cooperativas de crédito proporcionan formularios fiscales 1099-INT a los titulares de las cuentas y al IRS.

Asegurador de depósitos del gobierno

El gobierno federal asegura los CD y los certificados de acciones de hasta 250.000 dólares, pero las entidades gubernamentales que los aseguran difieren. Los depósitos bancarios están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que los depósitos de las cooperativas de crédito están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

CD vs certificados de acciones: similitudes

¿Dónde es mejor un CD?

Dado que las cooperativas de crédito tienen requisitos de elegibilidad, un banco puede ser más accesible para algunas personas a la hora de abrir un CD. Los bancos locales y exclusivamente en línea pueden ser más convenientes y más fáciles de afiliar que las cooperativas de crédito. Los bancos exclusivamente en línea, como Ally Bank, pueden ofrecer mejores tasas de ahorro y préstamos que las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales; tienen costos operativos más bajos debido a que no tienen sucursales físicas.

¿Dónde es mejor un certificado de acciones?

Si la cultura de membresía de una organización es importante para usted, las cooperativas de crédito pueden ser una mejor opción; las cooperativas de crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro y propiedad de sus miembros. (La mayoría de los bancos operan como instituciones financieras con fines de lucro y responden ante las partes interesadas). La Junta Directiva de una cooperativa de crédito está formada por voluntarios y existe para servir a sus miembros.

Las cooperativas de crédito transfieren las ganancias a sus miembros a través de mejores tasas de ahorro y préstamos. Esto puede generar tasas de certificados de acciones más altas que las tasas de CD de un banco local. Pero esto solo es cierto en ocasiones. Siempre compare bancos y cooperativas de crédito para encontrar las mejores tasas y productos de ahorro.

¿Quién debería obtener certificados de acciones?

Los miembros de cooperativas de crédito que busquen una opción de ahorro de bajo riesgo que garantice rendimientos durante un plazo determinado deberían considerar la posibilidad de abrir una cuenta de certificados de acciones. Si ya es miembro de una cooperativa de crédito que ofrece tasas de ahorro competitivas, puede optar por abrir una cuenta con ellos.

¿Quién debería adquirir CD?

Los clientes bancarios que buscan una opción de ahorro de bajo riesgo que garantice rendimientos durante un plazo determinado deberían considerar la posibilidad de abrir un CD. Si su banco no ofrece tasas de interés competitivas, busque tasas adecuadas para satisfacer sus necesidades financieras.

Alternativas a los CD y certificados de acciones

Los rendimientos de los certificados de acciones son modestos en comparación con otras inversiones, incluidas las acciones y algunas inversiones alternativas, que implican más riesgo. Sin embargo, otras opciones ofrecen rendimientos similares con el mismo nivel de riesgo.

Las cuentas de ahorro y del mercado monetario en bancos y cooperativas de crédito pueden generar tasas de interés similares a las de los CD y los certificados de acciones, y al mismo tiempo ofrecer una mejor liquidez. Si las tasas de los CD y los certificados de acciones no son lo suficientemente atractivas, dejar su efectivo en una cuenta de ahorros suele tener sentido para evitar penalizaciones por retiro anticipado si prevé que necesitará el dinero antes de que finalice el plazo.

Las letras del Tesoro a corto plazo (T-bills) pueden ofrecer rendimientos similares (o mejores) con mayor flexibilidad y el mismo perfil de riesgo. Son más líquidas que los CD y los certificados de acciones, tienen un riesgo muy bajo y se pueden comprar a través de una cuenta de corretaje existente. También existen fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) que invierten en letras del Tesoro.

Sello de TIEMPO: Los CD y los certificados de acciones cumplen el mismo objetivo, pero son ofrecidos por diferentes tipos de instituciones.

La decisión entre CD y certificados de acciones puede depender de su banco actual o de si prefiere depositar su dinero en un banco o cooperativa de crédito.

La terminología diferencia estos productos de ahorro más que su funcionalidad: evite confusiones educándose sobre las similitudes y diferencias entre los CD y los certificados de acciones. Evalúe todas las decisiones de ahorro e inversión en función de lo que le ayudará a alcanzar sus objetivos financieros.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la desventaja de un certificado de acciones?

Antes de abrir un certificado de acciones, es importante considerar algunas de sus características, que lo diferencian de otros tipos de cuentas de ahorro.

En primer lugar, estas cuentas requieren que usted deje el dinero en la cuenta por un plazo fijo; no puede acceder inmediatamente a los fondos sin una penalidad por retiro anticipado.

En segundo lugar, una tasa de interés fija en un certificado de acciones a largo plazo puede no seguir el ritmo de la inflación si las tasas de interés aumentan significativamente durante el plazo. Por este motivo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser mejor en un entorno de tasas de interés en aumento.

En tercer lugar, otros tipos de inversiones, como las acciones o los bienes raíces, pueden proporcionar tasas de retorno más altas a largo plazo (aunque también tienen un perfil de riesgo más alto).

¿Vale la pena un certificado de acciones?

Sí, un certificado de acciones o un CD es una buena opción si desea ahorrar dinero a una tasa fija y durante un período fijo. Estos instrumentos de ahorro sin riesgo ofrecen rendimientos garantizados, siempre que deje su dinero intacto durante el plazo.

¿Es posible cobrar un certificado de acciones?

Sí, pero si retira un certificado de acciones antes de que finalice el plazo, se aplicará una penalidad por retiro anticipado. Los CD y los certificados de acciones vencen en la fecha de vencimiento. En ese momento, los clientes pueden acceder a los fondos sin ninguna penalidad. También puede optar por reinvertir los fondos en otro producto de ahorro. Las cooperativas de crédito y los bancos permiten retiros anticipados, pero normalmente se aplica una penalidad de entre 90 y 180 días de intereses.