CD versus IRA: ¿diferencias clave y cómo se comparan?

Los certificados de depósito (CD) se usan comúnmente para objetivos de ahorro a corto plazo, mientras que las cuentas de jubilación individuales (IRA), como su nombre lo indica, están diseñadas para ahorros para la jubilación. Un CD es una cuenta de depósito con plazos determinados que le permite ahorrar a una tasa de interés fija con la protección adicional del seguro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Las IRA son cuentas con ventajas impositivas que se utilizan para ahorrar e invertir para la jubilación. Sin embargo, puede poner algunos de sus ahorros de IRA en un CD de IRA.

A continuación se ofrece un vistazo más de cerca a cómo se comparan los CD y las IRA.

CD frente a IRA: descripción general

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito es una cuenta de ahorro con plazo determinado que ofrecen la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Con un CD, su tasa de interés está fijada durante la duración del CD hasta el vencimiento. Es más, si deseas retirar tu dinero antes de la fecha de vencimiento, generalmente tendrás que pagar una penalización.

Los certificados de depósito a largo plazo suelen ser una buena opción para ahorrar que sabe que no necesitará en un entorno con tasas de interés a la baja. Por ejemplo, si fija un plazo de cinco años y las tasas de interés bajan, aún obtendrá esa tasa de interés cuando ya no esté disponible. Por supuesto, cuando las tasas suben, usted se quedará con la tasa más baja que acordó al abrir la cuenta de CD.

Los CD son muy seguros, ya que el gobierno garantiza que le devolverán su dinero, con intereses, incluso si el banco cierra, hasta los límites del seguro de la FDIC. Está cubierto hasta $250,000 por depositante por institución. Eso significa que obtiene $250,000 en cobertura de la FDIC si solo tiene una cuenta de CD en un banco o $500,000 para cuentas conjuntas.

Pros y contras de los CD

Ventajas

• Extremadamente seguro: Los CD están asegurados por la FDIC.
• Tasas de interés fijas: Las tasas de interés están fijadas durante la duración del CD hasta su vencimiento.
• Varios términos disponibles: Puede estar disponible en plazos como un mes, seis meses, nueve meses, un año, tres años o cinco años. Por lo general, obtendrá intereses más altos por períodos más largos. Los términos varían según el banco.
• Tasas de interés más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales: Los bancos suelen estar dispuestos a pagar tasas de interés más altas por las cuentas de CD que las cuentas de ahorro tradicionales.

Contras

• Penalización por retiros anticipados: Cuando necesita acceder a fondos antes de la fecha de vencimiento, normalmente tendrá que pagar varios meses de intereses como multa.
• Riesgo de inflación cuando las tasas suben: Incluso si las tasas de interés aumentan, usted está sujeto a la tasa que acordó al abrir la cuenta o en la fecha de reinversión más reciente.
• Rentabilidad baja: No existe potencial para obtener altos rendimientos, como ocurre con inversiones como algunas acciones y fondos mutuos.

Cómo conseguir un CD

Puede obtener CD en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Muchas instituciones financieras le permiten abrir una cuenta de CD en línea, incluso si nunca antes ha tenido cuentas allí. Abrir una nueva cuenta de CD suele tardar menos de 10 minutos si su información personal está disponible. A continuación se muestran algunos ejemplos de bancos que ofrecen CD y los términos disponibles:

CIT Bank, parte de First-Citizens Bank & Trust, presenta opciones de CD únicas. Además de los CD a plazo regular, puede abrir un CD de 11 meses sin penalización o un CD Jumbo.

¿Qué es una cuenta de jubilación individual (IRA)?

Una IRA es una cuenta de ahorro e inversión con ventajas impositivas diseñada para ayudarlo durante la jubilación. La mayoría de las empresas de inversión y algunos bancos ofrecen cuentas IRA. Por lo general, puede invertir en una amplia variedad de inversiones, incluidas acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos.

Las ventajas fiscales de las cuentas IRA pueden ser significativas, según el rendimiento de su inversión y su horizonte temporal. Con las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones son antes de impuestos. Esto significa que no paga ningún impuesto sobre el monto que aporta el año de su contribución. (Tenga en cuenta que si usted o su cónyuge tienen una cuenta de jubilación en el trabajo, la deducción puede ser limitada o no estar disponible, según los ingresos). Pero para todos, los ahorros crecen libres de impuestos mientras están en la cuenta. Los retiros están sujetos a impuestos a su tasa impositiva sobre la renta regular, probablemente más baja durante la jubilación que durante sus años de trabajo.

Las contribuciones a las cuentas Roth IRA se realizan con dinero después de impuestos. No reciben ningún beneficio fiscal por adelantado, pero los retiros calificados (incluido todo el dinero que sus ahorros ganaron mientras estaban en la cuenta) están libres de impuestos. Los retiros anticipados, que el IRS considera aquellos realizados antes de los 59 años y medio, pueden estar sujetos a sanciones fiscales en cuentas IRA tradicionales o Roth, aunque existen excepciones.

Consejo: algunos bancos ofrecen CD de IRA. Los CD de IRA son certificados de cuentas de depósito con los beneficios y restricciones fiscales de una IRA.

Pros y contras de las IRA

Ventajas

• Ventaja fiscal: No se deben subestimar las ventajas fiscales de las cuentas IRA. Las contribuciones antes o después de impuestos pueden ser extremadamente valiosas cuando el crecimiento de la inversión se acumula durante décadas.
• Diversas opciones de inversión: Puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y otras inversiones siempre que su corretaje los respalde.
• Contribuciones flexibles: No es necesario que contribuyas en un horario específico. Si bien se aplican límites de contribución, puede agregar fondos cuando lo desee y pueda permitirse el lujo de contribuir.

Contras

• Sanciones por retiro anticipado: Retirar dinero antes de la edad de 59 años y medio exigida por el IRS puede generar impuestos y multas.
• Límites de contribución: Está limitado a un monto de contribución específico anualmente. El IRS anuncia nuevos límites de contribución anualmente. Para 2024, puede contribuir hasta $7,000, o $8,000 si tiene 50 años o más.
• Límites de ingresos: Las personas y los hogares de mayores ingresos tienen limitaciones en cuanto a lo que pueden contribuir a una cuenta IRA Roth. Los límites comienzan en $146,000 para declarantes solteros y $230,000 para declarantes conjuntos para 2024. A medida que aumentan los ingresos, la cantidad que puede contribuir se reduce hasta que no puede contribuir en absoluto. Sin embargo, puedes sortear estas limitaciones con la estrategia conocida como puerta trasera Roth.

Cómo obtener una cuenta IRA

Puede abrir una cuenta IRA en la mayoría de las principales firmas de corretaje y en muchos bancos grandes. Al registrarse, preste mucha atención al tipo de cuenta (IRA tradicional o Roth IRA), para saber cómo se gravan sus contribuciones.

Las tarifas, las inversiones disponibles, las plataformas de inversión y el servicio al cliente son factores a considerar al comprar una cuenta IRA.

¿Cuándo debería invertir en un CD?

Un CD es una buena opción cuando desea ganar intereses sobre sus ahorros durante un período de tiempo determinado a una tasa más alta que la mayoría de las cuentas de ahorro. La mayoría de los CD no tienen beneficios fiscales, pero la tasa de interés está garantizada y su dinero está asegurado por la FDIC.

¿Cuándo debería invertir en una IRA?

Las cuentas IRA son las mejores para ahorrar para la jubilación. Una variedad de opciones de inversión, además de los beneficios fiscales, hacen de las IRA tradicionales y Roth la mejor opción para cualquiera que esté construyendo sus ahorros para la jubilación. Incluso con los beneficios del Seguro Social, la mayoría de las personas necesitarán ahorros e inversiones adicionales para mantener un buen nivel de vida durante la jubilación.

Sello de tiempo: tanto los CD como las IRA pueden tener sentido

Muchos ahorradores e inversores sofisticados tienen una combinación de cuentas bancarias y de inversión, incluidos CD e IRA. Cuando comprenda los pros y los contras de cada una, podrá tomar una decisión informada sobre cómo estas cuentas pueden encajar en sus objetivos financieros y si un CD IRA sería una opción útil.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuándo los CD no son una buena inversión?

Los CD no son una buena opción cuando es posible que necesite fondos antes de la fecha de vencimiento. También son menos ideales durante los períodos en los que las tasas de interés aumentan, ya que usted puede quedar atrapado en una tasa más baja.

¿Puedes mover una IRA a un CD?

Algunos bancos y compañías de inversión ofrecen CD de IRA, que le permiten mantener fondos de IRA en un CD con un estado fiscal similar sin incurrir en impuestos ni multas. Eso le daría la protección de la tasa de interés del CD. Menos sensato sería retirar fondos de una IRA para trasladarlos a un CD que no sea una IRA. En esa situación, corre el riesgo de incurrir en impuestos y multas.

¿Cómo se pueden evitar los impuestos sobre los CD?

La mayoría de los CD son cuentas de ahorro sujetas a impuestos. Con un CD IRA, puede ahorrar en un CD con la misma ventaja fiscal que otras cuentas IRA.

La información presentada aquí se crea independientemente del personal editorial de TIME. Para obtener más información, consulte nuestra página Acerca de.