CD frente a ahorros de alto rendimiento: ¿cuál es la diferencia?

Si no puede aceptar los riesgos del mercado de valores, debe decidir cuál es el mejor lugar para guardar su dinero y maximizar sus ganancias. Muchos consideran las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) y los certificados de depósito (CD) como opciones.

Ambos ofrecen formas seguras y algo lucrativas de aumentar los ahorros con un riesgo mínimo. ¿Pero cuál es el adecuado para ti? El siguiente desglose le ayudará a determinar cuál es mejor para su situación actual y sus objetivos de ahorro.

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA)?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una cuenta de ahorros que normalmente ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional en un banco o cooperativa de crédito. Debido al aumento de las tasas de interés en los últimos años, los HYSA han ganado popularidad. Los bancos y cooperativas de crédito tradicionales los ofrecen, pero las mejores tasas se pueden encontrar en instituciones financieras en línea.

¿Cómo se gana dinero con un HYSA?

Los clientes que depositan fondos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento ganan intereses, que se expresan como porcentaje de rendimiento anual (APY). Si bien depende de la institución, el interés de muchos HYSA se calcula diariamente y se paga mensualmente.

Con el tiempo, los APY fluctuarán según la tasa de interés fijada por la Reserva Federal, también conocida como la “Fed”, que es el banco central de los EE. UU. Los bancos tienden a subir o bajar sus tasas cuando lo hace la Reserva Federal.

Pros y contras de HYSA

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un CD es una cuenta con un plazo fijo (indicado en meses o años) y una tasa de interés mantenida en un banco o cooperativa de crédito. Generalmente ofrece tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares, aunque no siempre es el caso.

Piense en un CD como un acuerdo entre usted y la institución: usted deja su dinero en depósito durante un período de tiempo determinado y, a cambio, la institución le paga una cantidad fija de intereses. Romper el acuerdo al realizar un retiro anticipado resultará en una multa, que varía según la institución financiera y el plazo del CD.

Por ejemplo, American Express cobra una multa de 90 días de interés por un CD con un plazo de menos de un año, pero de 540 días (aproximadamente 18 meses) por un CD con un plazo de cinco años o más. Ally Bank, por otro lado, cobra 60 días de interés por un CD de dos años o menos, pero 150 días (aproximadamente cinco meses) por un CD de cuatro años o más.

¿Cómo se gana dinero con un CD?

Al igual que los HYSA, los clientes de CD obtienen intereses de la institución financiera. Dependiendo de la institución, el interés puede capitalizarse diariamente, mensualmente, trimestralmente o incluso anualmente.

Pros y contras del CD

HYSA vs CD de un vistazo: diferencias clave

¿Qué paga más: CD o HYSA?

Generalmente, un CD pagará más que un HYSA porque usted compromete sus fondos por un período de tiempo determinado. Los HYSA suelen pagar tasas de interés más bajas por la conveniencia de poder acceder o retirar efectivo en cualquier momento.

Sin embargo, algunas instituciones, como UFB Direct, ofrecen HYSA con tasas de interés que pueden competir con muchos CD en el mercado actual.

¿Cuándo es un HYSA la mejor idea?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son mejores para quienes desean un rendimiento competitivo de sus ahorros y al mismo tiempo priorizan la seguridad y la liquidez.

¿Cuándo es un CD la mejor idea?

Los CD son adecuados para inversores que buscan seguridad, la previsibilidad de un rendimiento fijo y la voluntad de bloquear sus fondos a cambio de un rendimiento más atractivo.

Con sello de tiempo: los CD ganan más, pero los HYSA ofrecen un mejor acceso a sus fondos

Tanto los HYSA como los CD ofrecen formas de bajo riesgo de almacenar efectivo y aumentar sus ahorros. La mejor opción para usted depende de su plazo, objetivos de ahorro y necesidades de liquidez.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Debería bloquear su tasa o mantener sus fondos flexibles?

Si necesita gastar su dinero pronto, mantenerlo líquido en un HYSA es probablemente la mejor opción, aunque la tasa de interés puede fluctuar. Si no necesita los fondos por un tiempo, fijar una tasa de interés de CD garantizada probablemente le permitirá ganar más con el tiempo.

¿A qué altura llegarán las tasas de ahorro y CD este año?

Desafortunadamente, nadie puede predecir qué pasará con las tasas de interés. En su Informe de Política Monetaria de marzo de 2024, la Reserva Federal señaló que “ha mantenido el rango objetivo para la tasa de fondos federales entre 5-1/4 y 5-1/2 por ciento desde su reunión de julio de 2023” y continuó diciendo que “No espera que sea apropiado reducir el rango objetivo hasta que haya ganado mayor confianza en que la inflación se está moviendo de manera sostenible hacia el 2 por ciento”.

Por lo tanto, si la Reserva Federal no baja las tasas en el futuro inmediato, parece probable que las tasas de los CD tampoco bajen, por lo que puede ser un buen momento para considerar un CD para cualquier fondo que no vaya a utilizar pronto.

¿Cuánto gana un CD de $10,000 en un año?

Esto depende del APY. Barclays ofrece actualmente un CD a 12 meses con un APY de 5,00%. Su sitio web también tiene una calculadora que puede utilizar para determinar su rendimiento.

Esto es lo que pagará un CD de Barclays a 12 meses por $10,000 después de un año, calculado utilizando su herramienta en línea:

$10,000 (cantidad) X 5.00% (tasa) X 1 (tiempo) = $500.00

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