Capítulo 7 de Bancarrota: Todo lo que Necesita Saber

La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso poderoso que está disponible para las personas endeudadas que no pueden manejar sus obligaciones financieras. A menudo se le llama “quiebra directa” porque es relativamente simple. Siempre que califique, podrá deshacerse de ciertas deudas y comenzar de nuevo. Esto es lo que necesita saber sobre la bancarrota del Capítulo 7.

¿Cómo funciona el Capítulo 7 de Bancarrotas?

Como declarante calificado del Capítulo 7, puede obtener deudas como saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, cuentas de cobro y facturas médicas canceladas en el tribunal de quiebras. La deuda garantizada se puede cancelar, pero es posible que deba perder la garantía aportada para garantizar el préstamo. Si no desea perder la garantía, puede optar por aceptar pagar la deuda en un proceso llamado “reafirmación” de la deuda. Las deudas con las que se vería atrapado incluyen impuestos adeudados al Servicio de Impuestos Internos (IRS) o el estado; la mayoría de las multas gubernamentales, como multas de tráfico y estacionamiento; manutención de los hijos y del cónyuge adeudada; y la mayoría de los préstamos para estudiantes. En caso de que sea propietario de propiedades y tenga activos, es posible que deba perderlos para satisfacer a sus acreedores. Lo que se le permite conservar depende de si el valor excede o no las reglas de exención federales o estatales.

Suponiendo que pueda presentar la solicitud y decida continuar, completará la documentación, pagará la tarifa de presentación, tomará el curso de crédito y quiebras requerido, asistirá a la reunión de acreedores y acudirá al tribunal de quiebras. Si el juez concede la protección por quiebra del Capítulo 7, las deudas que usted incluyó en la quiebra serán canceladas.

Capítulo 7 de bancarrota: pros y contras

¿Quién califica para el Capítulo 7 de bancarrotas?

Para calificar para una bancarrota del Capítulo 7, debe pasar la prueba de recursos. Si sus ingresos son iguales o inferiores a la mediana de su estado, pasa y puede presentar la solicitud. Si es mayor, deberá completar la documentación que indique sus ingresos, activos, pasivos y gastos. No podrá utilizar la protección por bancarrota del Capítulo 7 si demuestra que tiene suficientes ingresos disponibles para administrar los pagos de su deuda.

Cuándo declararse en bancarrota según el Capítulo 7

Cuando usted sabe absolutamente que no puede hacer los pagos a sus acreedores, no sólo ahora sino en el futuro, es hora de explorar la bancarrota. Esto es especialmente cierto si está teniendo dificultades para cubrir sus gastos esenciales, como alimentos, atención médica, vivienda y las necesidades de los niños.

Lo que debe evitar antes de declararse en bancarrota según el Capítulo 7

No empiece a agotar las tarjetas de crédito antes de presentar la solicitud. La deuda del consumidor que adquiera entre 70 y 90 días antes de la presentación probablemente no será condonable. Lo mismo ocurre con los productos de lujo y los adelantos en efectivo. Además, evite utilizar sus fondos de jubilación para pagar deudas que planea cancelar, porque esos fondos generalmente están protegidos.

Sobre todo, no intentes jugar con el proceso. Vender o transferir una propiedad por menos de su valor envía una señal de alerta de que está cometiendo actos fraudulentos, en cuyo caso se puede denegar su quiebra.

¿Cuáles son los pasos para declararse en bancarrota según el Capítulo 7?

1. Decidir si quiere un abogado. Si es así, contrate uno. Si no es así, consiga una buena guía a seguir.
2. Tomar el curso obligatorio de asesoría crediticia. De acuerdo con el Código Federal de Quiebras, deberá obtener asesoramiento crediticio aprobado por el Departamento de Justicia de EE. UU. dentro de un período de 180 días antes de presentar la solicitud.
3. Petición de quiebra y preparación de los trámites. Su abogado hará esto por usted si tiene uno. Los documentos incluirán una descripción general de sus activos y pasivos, ingresos y gastos, recibos de pago, un estado de asuntos financieros y un cronograma de contratos y arrendamientos vigentes. Presentará un certificado que demuestre que participó en la asesoría crediticia aprobada. También debes pagar la tarifa.
4. Designación de un síndico. El tribunal nombrará un síndico, una persona imparcial que se asegurará de que todo el papeleo sea correcto y usted conozca el proceso de quiebra y sus consecuencias.
5. Celebración de una junta de acreedores. El síndico celebrará una reunión de sus acreedores entre 21 y 40 días después de que presente la petición. Bajo juramento usted garantizará que todo lo que ha proporcionado y manifestado es cierto. Si alguno de los acreedores asiste, tiene la oportunidad de hacer preguntas sobre sus asuntos financieros.
6. Tomar un curso de educación para deudores. El segundo paso del curso de asesoramiento obligatorio es un curso de educación para el deudor. Tienes 60 días para tomar la clase y presentar el certificado de finalización al tribunal.
7. Confirmación de elegibilidad. El administrador revisará todo lo que usted presentó y tomará una determinación sobre si puede o no proceder con la bancarrota del Capítulo 7.
8. Liquidación de bienes no exentos. En caso de que tenga activos por encima del límite de exención, el administrador tomará medidas para liquidar esa propiedad y distribuir el valor a sus acreedores.
9. Obtener una orden de alta. Generalmente se emitirá una orden de liberación entre 60 y 90 días después de la junta de acreedores.

¿Qué deudas se cancelan en la bancarrota del Capítulo 7?

Hay muchos tipos de deudas que las personas pueden incluir en una bancarrota del capítulo 7. No pueden estar garantizados por bienes o activos. Las deudas descargables suelen incluir:

• Saldos de tarjetas de crédito.
• Préstamos personales de amigos, familiares y empleadores.
• Cuentas en agencias de cobranza.
• Facturas de médicos, hospitales y dentistas.
• Alquiler vencido.
• Saldos de servicios públicos vencidos.
• Sanciones fiscales antiguas e impuestos no pagados.
• Deudas comerciales.
• La mayoría de las reclamaciones por accidentes automovilísticos.
• La mayoría de los honorarios de los abogados.
• La mayoría de las reclamaciones por accidentes automovilísticos.

¿Qué es propiedad exenta y no exenta en el Capítulo 7?

La propiedad exenta es el grupo de activos que puede conservar. No se verá obligado a entregárselo a sus acreedores porque está sujeto a pautas de exención. Las leyes federales y estatales dictan lo que está exento de liquidación, pero normalmente incluye:

• Su residencia principal, dependiendo de la cantidad de capital o si puede utilizar la exención de vivienda que protege una cierta cantidad de capital (esto varía según el estado).
• Su automóvil principal hasta cierto valor.
• Ropa, artículos para el hogar y muebles razonablemente necesarios.
• Joyas, hasta cierto valor.
• Planes de jubilación y pensiones.
• Herramientas de su oficio o profesión, hasta un valor específico.
• Una parte de los salarios no pagados pero ganados.
• Beneficios públicos, como asistencia social, seguridad social y compensación por desempleo que están en su cuenta bancaria.
• Indemnizaciones concedidas por lesiones personales.

Por otro lado, los bienes no exentos suelen incluir:

• Coleccionables caros.
• Instrumentos musicales de alto precio (a menos que los necesites para tu profesión).
• Reliquias familiares.
• Vehículos recreativos, como embarcaciones y vehículos todo terreno.
• Efectivo, acciones, bonos y otras inversiones.
• Segundo o más vehículos.
• Cualquier propiedad residencial secundaria, como una casa de vacaciones.

Capítulo 7 versus Capítulo 13 de bancarrota

El Capítulo 13 es un procedimiento de quiebra alternativo que le permite conservar más activos pero lleva mucho más tiempo y reorganiza la deuda, en lugar de cancelarla. Hay muchas diferencias entre una bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13.

Capítulo 7 vs. Capítulo 11 de bancarrota

Las diferencias entre una bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 11, un tercer proceso alternativo, también son sorprendentes. El Capítulo 11 lo utilizan empresas e individuos cuyos ingresos son superiores al nivel que permite a las personas utilizar el Capítulo 13. Una no diferencia: los Capítulos 7 y 11 permanecen en su informe crediticio durante 10 años.

¿Cómo afectará la bancarrota del Capítulo 7 a su crédito?

La bancarrota del Capítulo 7 puede tener un impacto gravemente negativo en su crédito.

• Aparece en la sección de registros públicos de su informe crediticio durante 10 años.
• Cualquiera que consulte su informe crediticio puede verlo y juzgar su solvencia.
• El impacto negativo de una quiebra en su crédito será más severo en los primeros dos años después de la presentación, pero seguirá siendo un factor hasta que desaparezca de su informe.

¿Qué hacer después de la bancarrota del Capítulo 7?

Después de declararse en quiebra, puede reagruparse. Es posible que tenga suficiente dinero para cubrir sus gastos necesarios, así como cualquier otra deuda que no haya saldado. Si se atrasó en ellos, puede volver a encaminarse.

Quizás quieras solicitar una tarjeta de crédito y empezar a utilizarla de forma responsable. Las mejores tarjetas no estarán a su alcance poco después de presentar la solicitud. Sin embargo, si usa una tarjeta con un límite bajo de la manera correcta, agregará información positiva a su informe crediticio, lo que elevará su puntaje crediticio. Puede controlar sus puntajes crediticios visitando myFICO.com y solicitándolos.

Obtenga sus informes de crédito del consumidor trimestralmente. Puede obtenerlos de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Obtenga uno de TransUnion, Experian y Equifax, para que pueda controlar su historial crediticio y mitigar los problemas en caso de que ocurran.

Esta también es una gran oportunidad para empezar a ahorrar dinero y planificar el futuro. No podrá volver a declararse en bancarrota según el Capítulo 7 durante ocho años, por lo que si adquiere deudas, se quedará atrapado con ellas.

¿Cuáles son las alternativas a la bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7 no es para todos. Por ejemplo, es posible que tenga activos que desee conservar y que tendría que perder. Cualquiera sea el caso, siempre revise sus opciones antes de declararse en bancarrota según el capítulo 7. Estos pueden incluir:

• Planes de gestión de deuda concertados por agencias de asesoramiento crediticio.
• Liquidar activos por su cuenta y aplicar el producto a su deuda.
• Negociar pagos más bajos con sus acreedores.
• Explorando ofertas de liquidación de deudas.
• No pagar deudas que ya no aparecen en su informe de crédito porque ya pasaron el plazo de prescripción para los cobros.
• Solicitar ayuda financiera a amigos y familiares.
• Recaudación de dinero en plataformas de crowdfunding.
• Trabajando en un segundo trabajo.
• Disminución radical de gastos.
• Declararse en bancarrota según el Capítulo 13 o el Capítulo 11.

Sello de tiempo: la bancarrota del Capítulo 7 puede brindar un bienvenido alivio de la deuda, pero tiene graves consecuencias

La bancarrota del Capítulo 7 tiene el poder de brindarles a las personas que están abrumadas por grandes cantidades de deudas de consumo una enorme sensación de alivio. Si puede presentar la solicitud y le parece adecuado para su situación, vale la pena considerarlo. Sin embargo, existen graves repercusiones que duran muchos años.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto cuesta la bancarrota del Capítulo 7?

Solicitar una bancarrota del Capítulo 7 actualmente cuesta $338 en tarifas de presentación. Si contrata a un abogado, espere pagar mucho más.

¿Qué capítulo debería elegir?

Si no tiene los medios para pagar sus deudas con otros recursos, una bancarrota del Capítulo 7 puede ser la adecuada, especialmente si no tiene ninguna propiedad que perder. Si puede pagar su deuda reorganizándola para que los pagos mensuales sean más bajos, un Capítulo 13 puede ser su mejor opción, especialmente cuando tiene propiedades que desea conservar.

¿Existe un límite de ingresos para la bancarrota del Capítulo 7?

Sí. Tendrá que pasar una prueba de recursos que mide cuántos ingresos tiene. Si está en el ingreso medio de su área o por debajo de él, puede presentar la solicitud. Si es superior a eso, tendrá que documentar sus motivos financieros para presentar la solicitud.