Calculadora de jubilación: ¿Cuánto necesitas?

La mayoría de nosotros comprendemos la importancia de ahorrar para la jubilación, pero saber cuánto ahorrar es una historia diferente. Parte del problema es que es difícil planificar objetivos que pueden estar a décadas de distancia, pero garantizar una jubilación estable y cómoda depende de que obtengamos los números correctos.

Incluso sin un objetivo específico, muchas personas saben que se están quedando atrás. Aunque la familia estadounidense promedio tiene $333,940 en cuentas de jubilación, según datos de 2022 de la Reserva Federal, casi la mitad de los adultos estadounidenses entre 55 y 66 años no tenían ahorros personales para la jubilación en 2017, según la Oficina del Censo de EE. UU.

Afortunadamente, el conocimiento es el primer paso para lograr objetivos de ahorro y aliviar las preocupaciones relacionadas con la jubilación, y con una calculadora de jubilación, es fácil determinar exactamente cuánto necesita ahorrar.

¿Cuánto necesitas ahorrar para la jubilación?

Si bien no existe una respuesta única para todos, algunas reglas generales pueden ayudarle a determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación. Según Fidelity Investments, los aspirantes a jubilados deberían aspirar a ahorrar al menos 10 veces su salario actual antes de los 67 años (la Administración del Seguro Social establece esta como la edad de jubilación normal para que los estadounidenses nacidos durante o después de 1960 reciban todos los beneficios del Seguro Social). Para ir un paso más allá, Fidelity sugiere los siguientes hitos de ahorro a medida que avanza en sus años laborales:

• Una vez tus ingresos actuales por 30.
• El doble de tus ingresos actuales a los 35.
• Tres veces tu ingreso actual a los 40.
• Cuatro veces su ingreso actual a los 45.
• Seis veces tus ingresos actuales a los 50.
• Siete veces tus ingresos actuales a los 55.
• Ocho veces su ingreso actual a los 60.
• Diez veces tus ingresos actuales a los 67.

Por supuesto, estas pautas son sólo eso: pautas. Un objetivo de jubilación más preciso incluirá factores financieros más personales, como su edad prevista de jubilación (que podría no ser 67 años), cuántos ingresos obtiene cada año, el estilo de vida que planea llevar durante la jubilación y más.

Ahí es donde entra en juego una calculadora de jubilación.

Calculadora de jubilación: definiciones clave

Usar una calculadora de jubilación debería ser tan simple como ingresar los detalles pertinentes y hacer clic en “calcular”. A continuación se ofrece una explicación de los distintos campos que deberá completar en nuestra calculadora de jubilación.

Ubicación

Nuestra calculadora de jubilación incluye un campo de ubicación para ayudar a estimar los impuestos estatales y locales que puedan afectar el resultado final de sus ahorros. Si planea jubilarse en otro lugar que no sea donde vive, considere ingresar esa ubicación en la calculadora.

Ingresos anuales

Su ingreso anual se refiere a su ingreso anual neto actual, sin contar los ingresos de su cónyuge ni los beneficios del Seguro Social que pueda recibir.

Edad de elección del Seguro Social (es decir, edad de jubilación)

Este campo en la calculadora le permite elegir a qué edad se jubilará y comenzará a recibir los beneficios del Seguro Social.

Si bien, como se indicó anteriormente, la edad de jubilación oficial de la Administración del Seguro Social es 67 años, los trabajadores pueden optar por jubilarse tan pronto como a los 62 años, aunque hacerlo reducirá el beneficio del Seguro Social al que tienen derecho a recibir.

Ahorro mensual

El ahorro mensual es la cantidad que ahorra cada mes específicamente para la jubilación. La calculadora le dirá a qué porcentaje de sus ingresos equivale esto. Al jugar con este número, puede determinar cuánto más debe reservar cada mes para alcanzar diferentes objetivos de ahorro para la jubilación.

Gastos anuales de jubilación

Los gastos anuales de jubilación son cuánto espera gastar cada año durante su jubilación. La calculadora también puede desglosar esto en gastos mensuales, lo que puede ser más fácil de comparar y contrastar con su presupuesto.

Detalles de la cuenta y ahorros existentes

La calculadora le permitirá ingresar cualquier cuenta de jubilación y ahorros existentes que tenga, incluidos 401(k), 403(b), 457(b), IRA y pensiones. Puede ingresar los saldos de las cuentas y cuánto contribuye anualmente.

En un campo separado, también puede incluir los saldos en cuentas de ahorro regulares y la tasa de rendimiento de esos ahorros.

Estado civil

No se preocupe, la calculadora no es entrometida, pero sí necesita saberlo a efectos fiscales.

Cómo utilizar esta calculadora de jubilación

Comience ingresando los números fijos: su año de nacimiento, ingresos anuales y saldos de ahorro existentes. Dependiendo de sus planes y circunstancias, su ubicación también puede ser bastante inamovible.

A partir de ahí, puede jugar con factores que son más cambiantes: cuánto dinero podría necesitar cada año durante la jubilación, a qué edad planea jubilarse y cuánto puede ahorrar cada mes mientras tanto.

Sello de tiempo: ahorre para la jubilación de forma inteligente

Si bien casi siempre es una buena idea guardar algo de efectivo para el futuro, tener una idea específica de cómo será su jubilación puede ayudar a que la transición sea fluida y sencilla, tanto financiera como de otro modo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo empiezo a ahorrar para la jubilación?

Automatizar sus ahorros contribuirá en gran medida a garantizar que esto realmente suceda. Si tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como 401(k) o 403(b), puede configurar contribuciones automáticas a su cuenta de jubilación en cada período de pago. Incluso con una IRA, la mayoría de los proveedores permiten transferencias automáticas.

¿Cómo debo invertir para la jubilación?

Esta es una gran pregunta que sólo usted puede responder, idealmente con la ayuda de un asesor financiero calificado. Aún así, aquí hay algunas pautas útiles.

Al utilizar cuentas de jubilación con protección fiscal, puede reducir su carga fiscal ya sea en el año en que se realizan los aplazamientos (para cuentas tradicionales) o cuando realiza retiros durante la jubilación (cuentas Roth). Y al diversificar sus inversiones en una amplia gama de acciones, bonos y otros activos, puede ayudar a garantizar que su cartera resista cualquier revés del mercado a corto plazo. Y no olvide mantener una cuenta de ahorros activa. Elegir un banco que pague un APY competitivo sobre los ahorros, como Axos o Quontic, lo hará más fácil.

¿Cuándo es el mejor momento para jubilarse?

Nuevamente, esta pregunta sólo puede ser respondida por el individuo; algunas personas intentan jubilarse a los 35 o 40 años. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores necesitan más años de trabajo para ahorrar el dinero que necesitarán para la jubilación, y la edad más baja a la que la mayoría de las personas son elegibles para recibir beneficios del Seguro Social es 62 años. La plena edad de jubilación del Seguro Social, el punto en el que puede recibir todos los beneficios de jubilación del Seguro Social sin penalización, es 67 años para los nacidos en 1960 o después).

¿Cuál es un buen ingreso mensual de jubilación para una pareja?

Eso depende. Para determinar cuánto dinero necesitará cada mes durante su jubilación, calcule cuántos ingresos mensuales necesita hoy, teniendo en cuenta que sus circunstancias probablemente cambiarán cuando llegue a la edad de jubilación. (Por ejemplo, es posible que haya pagado su casa en ese momento, lo que significa que no deberá pagar un pago hipotecario mensual y los niños pequeños deben tener la edad suficiente para mantenerse a sí mismos). Una calculadora de jubilación puede ayudarlo a comprender mejor sus necesidades específicas. , al igual que los asesores financieros en línea y aplicaciones como SmartAsset, Empower o Beagle.