APR vs. APY: ¿Son lo mismo?
Si bien la tasa porcentual anual (APR) y el rendimiento porcentual anual (APY) pueden parecer similares, sus significados son muy diferentes. Uno se refiere a cuánto costará pedir dinero prestado, mientras que el otro cubre cuánto ganará al ahorrar dinero. Comprenderlos puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas.
Tasa de porcentaje anual (APR) vs. Tasa de porcentaje anual (APY): diferencias clave
|
Costo anual de pedir dinero prestado |
Cantidad de dinero que se gana al ahorrar dinero |
|
¿Qué es una TAE?
La TAE es el costo anual de pedir dinero prestado. Generalmente se asocia con tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, préstamos personales y más.
La TAE incluye el interés que pagará por pedir dinero prestado y cualquier cargo asociado con el préstamo. Por ejemplo, si solicita un préstamo hipotecario, es posible que deba pagar cosas como puntos hipotecarios, cargos por apertura del préstamo y otros cargos del prestamista. Estos cargos y la tasa de interés conforman la TAE.
Cuando solicitas una tarjeta de crédito, la tasa de interés y la TAE suelen ser idénticas. Esto se debe a que las tarjetas de crédito generalmente no tienen cargos adicionales, a diferencia de otros tipos de préstamos.
¿Cómo funciona la TAE?
La forma más sencilla de entender cómo funciona la TAE es cuando se piensa en tarjetas de crédito. La TAE de una tarjeta de crédito suele ser solo el interés que se cobra cuando se mantiene un saldo. Por ejemplo, supongamos que realizó una compra con su tarjeta por $1000. Si la TAE de la tarjeta es del 18 %, pagará $180 en intereses durante un año.
Cuando las tarifas forman parte de una TAE, la cosa se complica. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca, algunas tarifas, como las tarifas de apertura, se incluyen en los costos de cierre y se pagan por adelantado, mientras que otras, como el seguro hipotecario, se pagan mensualmente. La TAE ofrece una representación precisa del costo total del préstamo, pero no mide el impacto de cuándo se paga qué. Además, a veces, no se incluyen todas las tarifas en los cálculos de la TAE. Si eso sucede, es importante saber cuáles son y planificarlas por separado.
Tasa de porcentaje anual (APR) frente a tasa de interés efectiva (EIR)
La mayoría de las tarjetas de crédito calculan los intereses diariamente, pero esto no suele tenerse en cuenta en la TAE. Esto significa que podrías pagar más o menos según tus pagos mensuales. Por ejemplo, si realizaste un pago de $250 para cubrir tu saldo de $1000, el mes siguiente pagarías intereses sobre el saldo de $750 más los intereses acumulados en el primer mes.
La cantidad que realmente pagas al tener en cuenta la capitalización se denomina tasa de interés efectiva (EIR) o tasa de interés anual efectiva (EAIR). La fórmula para la EIR es:
Dónde
- i es la tasa de interés nominal o APR escrita como decimal
- n es el número de períodos de capitalización por año
Por ejemplo, supongamos que la tasa anual de su tarjeta de crédito o préstamo es del 16 % con capitalización diaria. El cálculo sería el siguiente:
The best way to avoid paying interest is to pay your card balance in full at the end of each billing cycle. Below is a table that shows the actual APR, i.e., EIR, you might pay when factoring in compounding on a quarterly, monthly, and daily basis.
What is a good APR rate?
APRs can vary widely. As of June 2024, a good APR rate would be anywhere from 16% to 20%. However, the best APR you can receive is 0%. While most lenders don’t offer loans this low because they wouldn’t make money, credit cards often offer introductory 0% interest on purchases and/or balance transfers. This is typically for anywhere from six to 24 months.
The Federal Reserve publishes a monthly report documenting the average APR for different products. The July 8, 2024, report has figures as of May 2024. It puts the average credit card APR at 21.51%. Personal loans with a 24-month term come in at an average of 11.92%. New car loans for 60 months are at 8.20%.
What is an APY?
APY is sometimes called the “earned annual rate (EAR).” This is the interest you’ll earn on savings or deposit accounts. The higher the APY, the more interest you’ll earn.
How does APY work?
Unlike APR, which uses a simple interest method, APY is calculated using compound interest, which is the amount you’ll make on your initial deposit plus any interest you’ve already earned. Interest can compound daily, monthly, quarterly, or yearly. The more frequently it compounds, the faster your savings will grow.
To give you an example of how compound interest works, let’s assume you deposit $1,000 in a savings account, and it earns $4 in interest during the first month. For the second month, interest will be calculated based on $1,004 ($1,000 + $4).
Bank’s APY vs. compound APY
Even though most banks will promote specific interest rates on products, the actual APY you can earn will depend on how the interest is compounded.
Below is the formula to help you understand how to calculate APY.
Dónde:
- “Capital” es la cantidad de fondos que se supone que se depositaron al inicio de la cuenta.
- “Interés” es el monto total en dólares de interés ganado sobre el capital durante el plazo de la cuenta.
- “Días de plazo” es el número real de días del plazo de la cuenta.
Cuando los “días del plazo” son 365 (es decir, cuando el vencimiento establecido es de 365 días o cuando la cuenta no tiene un vencimiento establecido), el rendimiento porcentual anual se puede calcular mediante el uso de la siguiente fórmula simple:
A continuación se muestra la fórmula para ayudarle a comprender cómo calcular el APY compuesto.
Dónde:
- r = tasa periódica
- n = número de períodos de capitalización
¿Qué es un buen APY?
Lo que hace que una APY sea buena es algo subjetivo. Sin embargo, cuanto más alta sea la APY, mejor se considera. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al 15 de julio de 2024, la tasa de interés promedio de una cuenta de ahorros era del 0,36 %, y la tasa promedio de los CD oscilaba entre el 0,25 % y el 1,98 %, según el plazo del CD. (Estas tasas no incluyen las cuentas de ahorro en las cooperativas de crédito, que no están aseguradas por la FDIC). Sin embargo, no se deje intimidar por los promedios: puede encontrar tasas de interés más altas en muchas cuentas de ahorro y CD.
Cómo buscar las mejores tarifas
Si busca la mejor tasa de rendimiento anual (APY) o tasa de interés anual (APR), compare varios bancos o prestamistas diferentes para ver cómo se comparan entre sí. Es importante comparar productos similares: cuentas de ahorro con cuentas de ahorro o prestamistas hipotecarios con prestamistas hipotecarios. Esto le proporcionará las mejores tasas disponibles.
Sello de TIEMPO: APR es para pedir dinero prestado; APY es para ahorrarlo
Si bien la tasa de interés anual (APR) y la tasa de rendimiento anual (APY) parecen similares, ahora puede ver cuán diferentes son. Ya sea que esté buscando una nueva cuenta de ahorros o un préstamo hipotecario, comprender cómo funciona y se calcula cada uno puede ayudarlo a tomar una decisión más informada al elegir un producto.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Es mejor aceptar un APR o APY?
Ninguna es mejor; son cosas diferentes. Y no las aceptas; son parte del asunto. Si quieres pedir dinero prestado, quieres una TAE baja. Si quieres ahorrar dinero, quieres una TAE alta.
¿Cuál es la desventaja de una APR?
En el caso de las hipotecas, en particular, la TAE no siempre refleja todos los gastos asociados, por lo que puede subestimar el coste total del préstamo. Además, las hipotecas suelen tener un plazo de amortización largo, como 30 años. Amortizar los gastos durante ese período puede subestimar su impacto si acabas pagando la hipoteca en un plazo más corto.
¿Necesita un anticipo del 20% para una APR?
No. Todos los préstamos tienen una TAE. Sin embargo, en el caso de las hipotecas, realizar un pago inicial de al menos el 20 % generalmente dará como resultado una tasa de interés más baja y la posibilidad de evitar el seguro hipotecario, lo que debería reducir su TAE.