ACH frente a transferencias bancarias | TIEMPO estampado

A medida que el uso de cheques en papel continúa disminuyendo, las transferencias electrónicas han experimentado un crecimiento espectacular. Los dos métodos más comunes de transferencias electrónicas son ACH y transferencias bancarias. ¿Cuál es la diferencia entre los dos y cuándo uno es mejor opción que el otro? Ambos tienen lugar principalmente en una cuenta corriente. Las transferencias ACH son utilizadas habitualmente por casi cualquier persona con una cuenta bancaria, especialmente aquellos que aprovechan la banca móvil y en línea. Por el contrario, las transferencias electrónicas se utilizan principalmente para transacciones más complicadas. Pero incluso ellos a menudo pueden lograrse mediante la banca móvil o en línea.

ACH frente a transferencia bancaria: descripción general

La siguiente tabla resume las principales diferencias entre ACH y transferencias bancarias:

Transferencias ACH

Una transferencia de cámara de compensación automatizada, o ACH, es una transferencia electrónica de fondos realizada entre instituciones financieras. Se realiza a través de la red ACH y es un método de transferencia común disponible en bancos y cooperativas de crédito. Aunque las transferencias ACH pueden involucrar diferentes cuentas financieras, se usan más comúnmente con una cuenta corriente.

¿Cómo funciona ACH?

Aunque las transferencias ACH se originan principalmente en bancos y cooperativas de crédito, pueden terminar en comerciantes, proveedores de servicios y, por supuesto, otras instituciones financieras. Por ejemplo, puede utilizar una transferencia ACH para pagar una factura de servicios públicos, realizar un pago de préstamo, pagar sus impuestos, transferir dinero a otra cuenta financiera o enviar dinero a una persona. Se puede configurar una ACH para realizar pagos recurrentes, como pagos mensuales de préstamos, o un pago único. Incluso es posible configurar transferencias por lotes, como suelen hacer los empleadores con los cheques de nómina. Para iniciar una ACH (o transferencias recurrentes), generalmente deberá proporcionar su número de ruta bancaria y su número de cuenta bancaria personal a la parte receptora. Por lo general, esto se puede hacer en línea cuando paga una factura en el sitio web de un proveedor. Un individuo u organización puede iniciar una transferencia ACH a través de una institución financiera. La transferencia normalmente se inicia en línea, lo que la hace rápida y conveniente. Una vez iniciado, el pago pasará por una cámara de compensación y luego llegará a la institución financiera de la parte receptora. La red ACH está dirigida por una organización no gubernamental conocida como Nacha y cubre prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito de EE. UU.

¿Qué tipos de transferencias puedes hacer vía ACH?

Una ACH no es un único tipo de transferencia, sino que en realidad cubre una amplia gama de transacciones. La ACH más común es la transferencia de fondos entre instituciones financieras. Pero también abarca otras transferencias, como pagos de facturas en línea, depósitos directos de cheques de pago y transferencias de persona a persona. Este último incluye sistemas de pago populares, como PayPal, CashApp y Zelle.

A medida que ha aumentado el uso de transferencias electrónicas, las transferencias ACH ahora cumplen la función que antes estaban cubiertas por cheques en papel e incluso pagos en efectivo. En el segundo trimestre de 2023, las transferencias ACH ascendieron a 20 billones de dólares, según Nacha. Esa cifra incluye $1,2 billones en transferencias ACH el mismo día, lo que representa un aumento de casi el 52% con respecto al mismo período del año anterior.

Transferencias bancarias

Al igual que una ACH, las transferencias electrónicas son la transferencia de fondos entre instituciones financieras. Las transferencias bancarias comúnmente se dividen en dos tipos principales, nacionales e internacionales. Una transferencia doméstica es aquella que se produce entre dos instituciones financieras ubicadas en el mismo país. Una transferencia bancaria internacional es el movimiento de fondos de una institución financiera en un país a una institución financiera en otro.

Si bien los bancos y las cooperativas de crédito suelen ofrecer capacidades de transferencia electrónica para transferencias nacionales, la práctica es menos común con las transferencias electrónicas internacionales. Las transferencias internacionales son manejadas principalmente por grandes bancos centrales monetarios. Los bancos regionales pueden ofrecer transferencias internacionales a través de una relación de corresponsalía con un banco central monetario, mientras que los bancos pequeños y las cooperativas de crédito pueden no ofrecerlas en absoluto.

Si no tiene una cuenta bancaria, o si su banco o cooperativa de crédito no ofrece transferencias bancarias internacionales, puede utilizar un servicio no bancario, como Western Union. Tiene más de 57.000 agentes disponibles en todo EE. UU. y puede completar transferencias a más de 200 países y territorios.

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

Al iniciar una transferencia bancaria, deberá proporcionar una serie de información a su institución financiera (si envía la transferencia bancaria) o al remitente de la misma si será la parte receptora. La información se puede proporcionar en una sucursal bancaria, a través de la banca en línea o incluso en una aplicación de banca móvil. Al igual que una ACH, es más probable que una transferencia bancaria involucre una cuenta corriente, aunque se puede recibir en otros tipos de cuentas financieras. Si va a recibir una transferencia bancaria, normalmente deberá proporcionar al remitente la siguiente información:

• El nombre de su institución financiera.
• La dirección de su institución financiera.
• El propietario de la cuenta, que suele ser el remitente.
• Tu número de cuenta.
• El número de ruta de la institución financiera. Si usted será el remitente de la transferencia bancaria, deberá proporcionar lo siguiente:
• Su nombre y el nombre de la parte receptora.
• La dirección y el número de teléfono del destinatario.
• La institución financiera, el número de ruta y el número de cuenta personal del destinatario.
• El monto del pago a enviar. Si la transferencia será internacional, también deberá incluir el número SWIFT BIC, que identifica el banco que recibe los fondos.

¿Qué tipos de transferencias se pueden realizar mediante transferencias bancarias?

Se puede realizar una transferencia bancaria para muchas de las mismas transferencias que una ACH. Eso incluye pagos de facturas, transferencias de persona a persona y, especialmente, transferencias internacionales, que no se pueden realizar a través de ACH.

Cuándo transferir dinero mediante transferencia bancaria

Las transferencias electrónicas funcionan mejor para transferencias que involucran grandes cantidades de efectivo o para transferencias internacionales, que también involucran tipos de cambio. Las transferencias bancarias suelen ser necesarias para transacciones importantes. Un ejemplo principal son las transacciones inmobiliarias. Debido a que implican grandes cantidades de dinero, los fondos proporcionados por el prestamista hipotecario se transfieren al agente de cierre.

Tarifas: ACH versus transferencias bancarias en bancos

La siguiente tabla muestra las tarifas cobradas por varios bancos tanto por ACH como por transferencias bancarias. Si bien las transferencias ACH suelen ser gratuitas, las tarifas de las transferencias electrónicas pueden variar entre $0 y $50 por transacción. La gran disparidad en las tarifas de transferencias bancarias se puede atribuir a los diferentes tipos de cuentas, así como a estructuras de tarifas más altas para las transferencias bancarias internacionales en comparación con las nacionales.

Sello de tiempo: las ACH son más comunes para transferencias diarias

La ACH y las transferencias electrónicas deben considerarse métodos de transferencia complementarios, en lugar de competidores. En la mayoría de las situaciones, y para la mayoría de las personas, ACH será el método de transferencia preferido. Es rápido, fácil y extremadamente común. Las transferencias electrónicas deben reservarse para circunstancias especiales, como transferencias internacionales o el movimiento de grandes cantidades de dinero. Esto se debe a que son un poco más complicados de hacer, implican tarifas y la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito no están disponibles para transferencias internacionales. Ahora que conoce la diferencia entre los dos, podrá juzgar mejor qué método de transferencia utilizar y cuándo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿PayPal es una transferencia bancaria?

No. PayPal utiliza un método de transferencia directa entre titulares de cuentas PayPal que requiere la dirección de correo electrónico de cada parte. Sin embargo, si es residente de EE. UU., puede utilizar una ACH para transferir fondos desde su cuenta bancaria a su cuenta PayPal. Debido a que es un sistema de transferencia de pagos, PayPal se puede utilizar para transferir fondos hacia y desde partes en diferentes países. Es una de las formas más rápidas y sencillas de realizar transferencias transfronterizas, pero las tarifas pueden superar el 5%.

¿Qué herramientas de pago permiten transferencias bancarias?

Si su banco o cooperativa de crédito ofrece transferencias electrónicas, y casi todos lo hacen, debería poder organizar la transferencia utilizando la plataforma de banca en línea o la aplicación de banca móvil. Sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras no aceptan transferencias electrónicas internacionales. Otros servicios que puede utilizar para transferencias bancarias, tanto nacionales como extranjeras, incluyen Western Union y MoneyGram.

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