8 tipos de préstamos personales explicados

Los préstamos personales podrían ser una buena opción si necesita pedir prestado para pagar un gasto importante o cubrir una emergencia financiera. Un préstamo personal le permite acceder a una suma global de efectivo que puede utilizar para cubrir cualquier cosa, desde facturas médicas hasta consolidación de deudas y reparaciones del hogar.

Sin embargo, no todos los préstamos personales son iguales. Dependiendo de tus necesidades, podrás elegir entre diferentes tipos. Si es nuevo en el mundo de los préstamos personales o está buscando uno, esto es lo que necesita saber.

8 tipos de préstamos personales

Los préstamos personales se pueden clasificar de diferentes maneras según su finalidad y estructura. Aquí hay nueve tipos básicos de préstamos personales.

1. Préstamos personales sin garantía

Un préstamo personal sin garantía se aprueba en función de la solidez de la solicitud del prestatario y no requiere garantía, que es algo de valor que se utiliza para obtener el préstamo.

Upgrade, por ejemplo, ofrece préstamos personales sin garantía de hasta $50,000. No hay tarifas ocultas y, una vez que se apruebe, podrá obtener fondos al día siguiente. También puede consultar sus tarifas en línea sin afectar su puntaje crediticio.

2. Préstamos personales garantizados

Un préstamo personal garantizado requiere que el prestatario proporcione una garantía por adelantado para ser aprobado. La garantía puede ser efectivo, inversiones, una casa o un vehículo. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede reclamar la garantía para compensar cualquier pérdida potencial, reduciendo el riesgo del prestamista. Es posible que se requiera un préstamo personal garantizado si alguien tiene mal crédito o no tiene crédito. A veces, un prestatario con un crédito sólido puede solicitar un préstamo garantizado para obtener una tasa de interés más favorable. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos para automóviles nuevos tienen tasas de porcentaje anual (APR) competitivas, en parte porque los préstamos están garantizados por el vehículo comprado.

3. Préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación de deuda permiten a los prestatarios combinar múltiples productos crediticios, a menudo con tasas de interés altas, en un solo pago de préstamo. Puede obtener un préstamo de consolidación para pagar deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas u otras deudas con intereses altos.

Con Upstart, por ejemplo, puede pedir prestado hasta $50,000 para consolidar deudas o refinanciar un préstamo de automóvil. No hay tarifas ocultas y es posible recibir fondos al día siguiente. Tenga en cuenta que consolidar o refinanciar deudas sólo le permitirá ahorrar dinero si su nueva tasa de interés es más baja que la anterior.

4. Préstamos personales a tipo fijo

Al comparar préstamos personales, siempre es aconsejable comprobar las tasas de interés. Y es importante saber si esa tasa es fija o variable.

Los préstamos personales de tasa fija aplican la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Esto es bueno si buscas previsibilidad. Con un préstamo de tasa fija, sus pagos mensuales no cambiarán y podrá calcular exactamente cuánto interés pagará.

5. Préstamos personales con tasa ajustable

Los préstamos personales de tasa ajustable o variable no tienen una tasa de interés fija; en cambio, la tasa está vinculada a una tasa de referencia subyacente.

Si la tasa de referencia aumenta, la tasa de su préstamo aumentará. Si la tasa de referencia disminuye, la tasa de su préstamo disminuirá. Un préstamo personal de tasa ajustable podría ahorrarle dinero si su tasa permanece baja durante la vigencia del préstamo, pero puede costarle más en un entorno de tasas en aumento.

6. Préstamos cofirmados y conjuntos

Un préstamo firmado tiene dos prestatarios. Si bien una persona puede aceptar realizar los pagos, ambos firmantes son legalmente responsables de la deuda. Los préstamos conjuntos también los solicitan dos personas, considerándose ambas responsables de la deuda.

El hecho de que obtenga un préstamo conjunto o un préstamo con firma conjunta depende de su situación financiera. Si no puede calificar para un préstamo a su nombre, puede pedirle a alguien que firme un préstamo por usted. Tener un aval podría hacer que sea más fácil obtener la aprobación.

Si está casado o tiene pareja, puede solicitar un préstamo conjunto a nombre de ambos. En el caso de un préstamo conjunto o un préstamo cofirmado, se consideran para su aprobación tanto los puntajes crediticios como los ingresos de los prestatarios.

No todos los prestamistas ofrecen préstamos conjuntos o con firma conjunta. Lightstream le permite presentar su solicitud con un cosolicitante. Puede pedir prestado hasta $100,000, con plazos de pago que duran de 24 a 144 meses, según el tipo de préstamo. Usted y su prestatario conjunto deberán tener puntajes crediticios calificados de “buenos” a “excelentes” para calificar.

7. Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es un poco diferente a un préstamo. En lugar de pedir prestada una suma global de dinero, obtiene acceso a una línea de crédito renovable.

Puede pedir prestado contra su línea de crédito según sea necesario y solo pagar intereses sobre el monto de su límite de crédito que utilice. Si necesita dinero para cubrir gastos pero no está seguro del monto, es posible que prefiera una línea de crédito a un préstamo personal.

8. Préstamos compre ahora, pague después (BNPL)

Compre ahora, pague después (BNPL) es una forma conveniente de pagar sus compras en línea. Por lo general, realiza un pago por adelantado de su compra y el saldo restante se distribuye en cuotas durante tres a cinco semanas.

Técnicamente, BNPL no es un préstamo, ya que no obtienes dinero en efectivo. En cambio, puede comprar las cosas que necesita o desea y luego pagarlas con el tiempo. Es algo así como un sistema de pago a plazos, solo que obtienes los artículos cuando los compras en lugar de esperar hasta que la compra se pague en su totalidad.

Cómo elegir el mejor tipo de préstamo personal para ti

El mejor tipo de préstamo personal depende de cómo planea utilizar el dinero, cuánto necesita pedir prestado y qué tan bueno (o malo) es su crédito.

Al comparar opciones de préstamos personales, es importante realizar la investigación adecuada.

Específicamente, eso significa mirar:

• Montos mínimos y máximos de préstamo.
• Condiciones de amortización del préstamo.
• Tipos de interés y si son fijos o variables.
• Tarifas de préstamo, incluidas tarifas de originación y multas por pago anticipado.
• Puntuación de crédito mínima y requisitos de ingresos.
• Si se permiten avalistas o prestatarios conjuntos.
• Requisitos de garantía, en su caso.
• Beneficios del préstamo, como un descuento en la tasa de pago automático o una opción para omitir un pago.

Verificar su puntaje crediticio puede darle una mejor idea de los préstamos personales para los que es más probable que califique. Si tiene un puntaje de 670 o más, por ejemplo, lo más probable es que no necesite considerar un préstamo garantizado.

También puede comparar precios de diferentes prestamistas. Solo asegúrese de considerar si las tasas de verificación afectarán su puntaje crediticio.

Dónde encontrar préstamos personales

Si está interesado en un préstamo personal, su banco o cooperativa de crédito actual podría ser el primer lugar donde buscar. Es posible que su banco esté dispuesto a ofrecer un descuento en la tasa de relación u otros incentivos si siempre ha sido un cliente leal.

Una vez que haya considerado las opciones de préstamo de su banco, puede realizar su búsqueda en línea. Puede visitar sitios web de prestamistas individuales o simplificar su búsqueda consultando un mercado de préstamos.

LendingClub, por ejemplo, le permite consultar sus tarifas en línea con prestamistas asociados. Puede ver las opciones de préstamos y decidir cuáles, si corresponde, le gustaría solicitar. Obtener un préstamo a través de LendingClub puede tener sentido si está interesado en pedir prestado hasta $40,000 para consolidación de deudas, mejoras en el hogar o gastos importantes.

Alternativas de préstamos personales

Un préstamo personal no es la única opción que tienes cuando necesitas pedir prestado. Aquí hay algunas alternativas de préstamo a considerar:

• Tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para cubrir diversos gastos y algunas incluso le pagan recompensas en forma de reembolsos en efectivo o puntos. También puede utilizar una tarjeta de crédito para transferir saldos con intereses altos y ahorrar dinero. Algunos ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria del 0% en transferencias de saldo durante 15 meses a nuevos clientes. Asegúrese de buscar la mejor tarjeta de crédito para sus necesidades.
• Préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda le permite pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda, que es la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que debe en la hipoteca. Puede utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para consolidar deudas, financiar reparaciones de la vivienda o cubrir cualquier otro gasto importante que se le presente.
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Un HELOC es similar a un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda en el sentido de que su valor líquido sirve como garantía. Sin embargo, en lugar de recibir una suma global, obtiene acceso a una línea de crédito renovable que puede utilizar según sea necesario. Sólo paga intereses por la parte de su línea de crédito que utiliza.

Por supuesto, también puedes probar opciones menos convencionales cuando necesites dinero. Por ejemplo, podría vender cosas que no necesita para recaudar efectivo o pedirles a amigos y familiares un pequeño préstamo sin intereses.

Sello de tiempo: los préstamos personales no son todos iguales

Los préstamos personales pueden ayudarle a pagar los gastos planificados o cubrir problemas financieros ocasionales. Saber cómo se comparan los diferentes tipos de préstamos personales puede hacer que sea más fácil encontrar el adecuado cuando esté listo para pedir prestado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué tipos de prestamistas conceden préstamos personales?

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea pueden ofrecer préstamos personales. Si tiene sentido elegir un tipo de prestamista u otro puede depender de sus preferencias personales. Obtener un préstamo personal en línea, por ejemplo, puede ser más fácil y conveniente que acudir a un banco o cooperativa de crédito tradicional.

¿Cuál es la mejor opción de financiación para un préstamo personal?

La mejor opción de financiación para un préstamo personal es, en última instancia, aquella que le apruebe las condiciones de préstamo más favorables. Podría ser un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Es importante comprender cómo su puntaje crediticio afecta sus opciones de préstamo y qué tipo de préstamo es mejor para poder encontrar al prestamista adecuado.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de anticipo en efectivo y un préstamo personal?

Los adelantos en efectivo o préstamos de día de pago le adelantan dinero con la expectativa de que lo pagará en un período de tiempo relativamente corto. Por ejemplo, podría obtener un préstamo sin verificación de crédito o un préstamo de anticipo en efectivo de día de pago con cargo a su próximo cheque de pago. Por otro lado, los préstamos personales le permiten pedir prestado una suma global, que generalmente pagaría en meses o años.